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Pour répondre aux exigences du Grenelle de l’Environnement, il fallait bien que l’Etat propose des solutions pour réduire la consommation d’énergie. C’est désormais chose faite puisque que l’Etat permet de financer à taux zéro  jusqu’à 30 000€ de travaux d’économie d’énergie dans le logement.

Mais attention, la demande de prêt doit remplir des critères spécifiques et détaillés pour que le crédit soit accordé : les réfections doivent répondre à une optique d’économie énergétique et mettre en œuvre un bouquet de travaux ou réhabiliter un système d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie. Ces travaux devront également recevoir l’aval d’artisans spécialistes ou d’experts qui détermineront les solutions les plus performantes. Ce n’est qu’en remplissant toutes ces formalités que l’« éco-PTZ » pourra être accordé.

Pour obtenir cet éco-prêt, il faudra s’adresser à un établissement de crédit muni du formulaire type « devis » et des différents devis adéquats. L’établissement de crédit attribue l’éco-prêt à taux zéro dans les conditions classiques d’octroi de prêt. La durée de remboursement est de 10 ans, mais il est possible de la réduire jusqu’à un minimum de 3 ans. Dans les cas exceptionnels, le remboursement peut se faire dans les 15 ans. Une fois le prêt attribué, le bénéficiaire à deux ans pour réaliser les travaux. Un seul éco-prêt à taux zéro est accordé par logement.

Autre chose indispensable à savoir avant de se lancer : l’éco-prêt est accordé uniquement pour les logements achevés avant le 1er janvier 1990 et utilisés en tant que résidence principale.

Avec ce crédit à taux préférentiel, il est donc possible de financer les fournitures et la pose des nouveaux ouvrages et couvrir les éventuels frais d’assurance. Des bénéfices pour sa maison mais aussi pour la planète !

Ce deuxième trimestre 2009 a vu des changements dans les taux d’intérêt moyens qui se montrent tout à fait en faveur du financement de logements anciens. Plutôt que de construire à partir de zéro, économiser les ressources est en effet à l’ordre du jour. Cette tendance s’est montrée récemment, par le succès des éco-prêts à taux zéro ; plus de 15 000 prêts allant jusqu’à 30 000€ ont été souscrits en 3 mois !

La baisse des taux du crédit immobilier a été graduelle durant tout le début de l’année 2009. De 4.78% en janvier 2009, à 4.62% en février, le taux pour l’achat d’un logement ancien a aujourd’hui atteint 4.18%. L’acquisition de logements anciens s’est toujours trouvée moins chère que l’investissement dans un bien neuf, c’est normal… Mais cette fois, les taux sont revenus à des valeurs antérieures à l’éclatement de la bulle immobilière et la flambée des prix. Les prix des logements ont baissé de 8.4% pour les appartements, et de 10.2% pour les maisons au cours des 12 derniers mois. Une baisse moyenne de 9.3% : l’occasion d’acheter et d’enrichir son patrimoine… Et ces taux avantageux, combinés à l’arrivée des éco-prêts, donnent l’occasion à beaucoup de citoyens de concrétiser leurs projets immobiliers.

A côté de cela, la durée des crédits immobiliers souscrits s’est allongée, en particulier pour les emprunteurs de moins de 35 ans On constate que les moins de 35 ans n’hésitent plus à réaliser un emprunt longue durée, contrairement à la tendance il y a une dizaine d’années. 213 mois, plus de 17 années, c’est la durée moyenne d’un crédit immobilier aujourd’hui. Depuis le mois de décembre 2008, la durée moyenne des prêts immobiliers s’est accrue de près de 7 mois. En conséquence, les mensualités moyennes ont diminué de 5%. Un véritable changement dans les mentalités, marqué par une meilleure familiarité avec le crédit. Aujourd’hui, l’emprunteur se responsabilise et gère son crédit avec raison.

Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération qui consiste à rassembler plusieurs crédits de toutes natures en un seul crédit. Son objectif est de deux ordres : réduire les mensualités grâce à un allongement de la période de remboursement, ou bien diminuer le coût total des crédits moyennant une augmentation des mensualités. Le résultat : un taux d’endettement conséquemment réduit.

Une personne qui aurait contracté plusieurs crédits à moyen ou long terme pourrait, en effet, un jour se trouver dans une situation d’inconfort financier. Avec des évènements tels qu’un déménagement, un changement de situation familiale, un accident, les budgets peuvent se retrouver tout à coup déséquilibrés, et alors la charge de plusieurs crédits peut devenir difficile à porter. De même, souscrire un crédit à court terme en situation délicate peut mener à devoir en souscrire un autre peu de temps plus tard, et se retrouver en situation d’accumulation de crédits excessive.

Avec le rachat de crédits, il est possible d’étendre la durée du remboursement et donc, de baisser le montant des mensualités. Il est possible de diminuer les mensualités de 30 à 70%. Il s’agit en fait de rembourser plus de crédits à court terme, afin de n’en avoir qu’un seul, à long terme.

Bien sûr, ce service est accordé en fonction des revenus des souscripteurs. Un plan de remboursement est établi et suivi, et les établissements accordant ce type de service – souvent des organismes de crédit ou des établissements bancaires – mettent des conseillers financiers à la disposition des clients (voir le Service Consommateurs auprès de l’organisme).

Le resserrement du crédit se définit par une limitation du crédit disponible pour les entreprises et les particuliers. Cette limitation s’accompagne d’une augmentation des coûts liés à l’endettement. Les capitaux prennent une valeur supérieure du fait de leur raréfaction ; en conséquence, les taux de prêt se haussent, et les garanties demandées se multiplient. Il devient donc de plus en plus difficile de demander un crédit, même pour un emprunteur solvable.

Cette période difficile a eu des conséquences multiples, et d’importance tout à fait variable. Celle qui a le plus marqué le quotidien est la baisse du moral des ménages et des chefs d’entreprise. L’accès diminué aux crédits, et parfois la difficulté à rembourser, ont entraîné une diminution de la croissance. La baisse du moral des ménages est plutôt liée aux chiffres du chômage qu’à l’accès limité aux prêts et crédits. Les sondages rapportent que les foyers français ont un sentiment négatif envers le chômage, mais positif en ce qui concerne l’inflation.

En effet, lors d’une telle période de crise, la population sait réagir de manière adéquate en se montrant économe et en adaptant son niveau de vie. Chacun apprend à vivre avec le moins de superficiel possible, et les ménages se déclarent globalement plus aptes à épargner à l’avenir. Toutes ces données indiquent que la population devrait toujours être capable de financer des projets en effectuant des demandes de prêts, et il est certain que ces prêts seront gérés de manière encore plus responsable et efficace par ceux qui les demanderont. Un avantage d’avoir connu la crise financière…