Que ce soit pour arrondir ses fins de mois, pour en faire son activité à temps plein ou pour tester son projet d’entreprise, le statut d’auto-entrepreneur facilite la création d’entreprise en allégeant les formalités de création et de gestion, et en faisant bénéficier d’un régime simplifié du paiement de l’impôt et des prélèvements sociaux.

L’avantage de ce statut est que n’importe qui peut se lancer : salarié, chômeur, retraité et même étudiant ! Mais attention, avant de vous engager, sachez que certaines activités nécessitent des qualifications et des diplômes. Vérifiez également au préalable que ce statut est adapté à votre situation.

L’auto-entrepreneur peut aussi bien exercer sous ce statut une activité principale ou une activité de complément (si l’auto-entrepreneur est salarié par exemple.).

Ce régime permet d’anticiper le paiement des charges fiscales et sociales en fonction de son chiffre d’affaires. Si le chiffre d’affaires est nul, l’auto-entrepreneur ne paiera pas de cotisation.

Devenir auto-entrepreneur est donc un bon moyen pour lancer son projet ou d’arrondir ses fins de mois. Mais que ce soit dans un cas comme dans l’autre, obtenir ce statut nécessite parfois quelques ajustements. En effet, pour se lancer il est recommandé d’avoir un capital de base, par exemple pour acheter du matériel ou pour financer la création et la gestion de son site internet. D’où l’utilité d’un prêt personnel pour commencer sereinement sa nouvelle activité. Pas besoin de demander un montant important, parfois une petite somme suffit pour bien débuter et donner un coup de pouce au projet de ses rêves…

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D’après les économistes, le marché de l’immobilier repart, tant dans le nombre des ventes que par la remontée des prix. Cette tendance est particulièrement flagrante au Royaume-Uni. La baisse des prix, commencée en 2008 et ayant duré dix-huit mois, aura atteint 20% puis regagné 1,1% sur l’ensemble de 2009. (Selon le baromètre mensuel publié par la banque Halifax).
Il en va de même pour les Pays-Bas qui avaient vécu un effondrement des transactions immobilières impressionnant. En 2008, le nombre des transactions s’est effondré de plus de 30% ! Mais depuis, le marché s’est finalement stabilisé.
En France, la baisse était de l’ordre de -3,1% en 2008 et de -4,9% en 2009. Si le pays a plutôt bien résisté à la crise, c’est en partie grâce aux banques que l’on le doit et à leur politique de réduction des taux d’intérêts des crédits ainsi qu’aux protections sociales qui, en cas de chômage, sont une béquille utile pour garder un logement. Les acheteurs ont également profité des mesures destinées à booster le secteur (dispositif Scellier, prêt à taux zéro…).

Mais cette reprise ne s’observe pas partout en France, et toutes les villes n’en sont pas au même point. Si à Paris et en Ile-de-France les ventes de logements sont reparties à la hausse, de nombreuses disparités existent entre les logements privatifs et locatifs. Selon une étude de la Fédération nationale de l’immobilier (Fnaim) réalisée en mars 2010, les prix des logements anciens ont baissé légèrement en janvier par rapport à décembre. Il en va de même pour les prix des appartements. A contrario, le prix des maisons enregistre une hausse de 0,6%. Donc avant d’investir, mieux vaut bien se renseigner sur le bien que l’on souhaite acquérir et sur les aides auxquelles on peut avoir droit. D’autant plus que certains économistes redoutent une rechute à cause de l’arrêt des mesures de relance.

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Août 2009. Pour la première fois de l’histoire du pays du milieu, la Chine a entamé une procédure de ratification pour la création de compagnie de crédit à la consommation. Jusque là les Chinois ne pouvaient emprunter qu’à la banque, avec parfois des taux de remboursement élevés. Mais désormais pour les achats de petite somme, ils auront le choix et pourront s’adresser à un organisme de crédit à la consommation. Impossible par contre d’emprunter pour l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule, seul les achats de biens de consommation à bas prix peuvent faire l’objet d’un prêt.

Contrairement aux normes en vigueur en France, l’emprunteur n’a pas besoin de présenter de garantie ni d’hypothéquer. Les formalités sont donc simples et rapides : 30 minutes suffisent pour conclure un prêt !

Pour conclure un tel prêt, l’emprunteur doit avoir plus de 20 ans, avoir un emploi stable et le montant du prêt ne doit pas dépasser le plafond de 5 fois le salaire mensuel, permettant ainsi une certaine garantie.

Dans un premier temps, quatre villes ont bénéficié de ce projet (Beijing, Shanghai, Tianjin, Chengdu) afin de tester de l’efficacité de ces compagnies de crédit à la consommation. Puis cette politique sera appliquée dans d’autres parties de Chine. Le but clairement affiché du gouvernement est de relancer l’économie et de stimuler la consommation.

Le tout premier prêt a été accordé à Beijing à un homme de 36 ans afin qu’il achète… un téléphone portable, qu’il remboursera en un an !

Mais les économistes s’inquiètent face au risque de dettes ; comme il est facile d’obtenir un prêt, le consommateur est tenté de dépenser de manière déraisonnable…

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La micro-finance gagne en notoriété depuis quelques années. Après les élans de générosité qui ont suivi le tsunami de 2005, les dons aux victimes s’étant élevés à des sommes importantes, le potentiel des populations plus aisées vers les plus démunies s’est révélé dans toute sa puissance. On a réalisé de manière globale que des sommes considérées comme faibles ont un impact bien plus important dans des pays en voie de développement ; qu’en somme, avec peu « ici », on pouvait beaucoup, « là-bas ». La valeur de l’argent est toute relative. Pourquoi ne pas y avoir pensé plus tôt ? Cette réalisation a amené des investisseurs à mettre leurs crédits à la disposition d’entrepreneurs démunis.

Comment expliquer le principe du micro-crédit ? La pratique consiste généralement en l’attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans, qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Dans les pays en voie de développement, le microcrédit permet de concrétiser des microprojets – favorisant ainsi l’activité, et la création de richesse ! Essentiellement, il s’agit avec la micro-finance de donner aux personnes les moins aisées les moyens de gagner leur vie. Les objectifs une fois atteints et les projets aboutis, les bénéficiaires sont en mesure de rembourser leur prêt (et même les intérêts) en temps et en heure, ne se trouvent plus dans la précarité. Double intérêt de l’opération, les emprunteurs ont pu aider la collectivité à progresser, en travaillant pour un projet local profitable, en plus d’avoir encouragé l’esprit entrepreneurial et donc l’avancement de l’économie.

En favorisant la création d’activité, ce type de prêt est redoutablement efficace pour la croissance économique et pour la création d’emploi. Permettre d’avoir accès à des micro-crédits  offre la possibilité de financer des projets pouvant, à terme, apporter un revenu régulier suffisant pour améliorer les conditions de vie, et souvent, celles de la collectivité.

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Avec la crise, c’est tout un pan de l’économie du pays qui s’est effondré. Les crédits n’ont pas échappé à la débâcle générale et ont vu leur nombre baisser spectaculairement. Le recul moyen, tous types d’emprunts confondus, selon des chiffres de l’ASF, frôle la barre des 30%.

Pour expliquer cette baisse du volume des crédits, il existe différentes explications éventuelles, toutes liées à la situation financière dans le monde. Le consommateur perd confiance dans les établissements de crédit, redoute la précarité de l’emploi et a du mal à se projeter dans l’avenir et penser à des projets à cause de l’ambiance sociale morose. Pour les ménages, l’opinion générale reste qu’emprunter de l’argent en temps de crise est une idée risquée, voire insensée.

Autre explication, le durcissement des conditions de crédit lié à la frilosité des banques ; les banques refusent de prêter en des temps incertains, question de confiance. Résultat, moins de personnes obtiennent les financements demandés.

La fin de l’année 2009 a vu une reprise du crédit grâce aux prêts auto, destinés à l’achat de voitures neuves. Mais ce résultat s’explique avant tout grâce à la mise en place de la prime à la casse et du bonus écologique. Les prêts personnels ont eu aussi profité de la reprise de l’économie, a contrario des crédits renouvelables.

Mais le véritable changement survenu à la suite de la crise est un renouvellement en profondeur de la façon de consommer. Le « tout consommer » a cédé sa place au « mieux consommer ». Les consommateurs français estiment que la crise à changé leurs habitudes. De nouvelles façons d’envisager le crédit émergent. Avant de se lancer dans l’acquisition d’un crédit, les utilisateurs avouent réfléchir plus longtemps à son utilité, à la durée du remboursement, et envisagent d’épargner plus afin de réaliser des projets plus importants ou d’être mieux préparés à d’éventuels coups durs.

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Ce deuxième trimestre 2009 a vu des changements dans les taux d’intérêt moyens qui se montrent tout à fait en faveur du financement de logements anciens. Plutôt que de construire à partir de zéro, économiser les ressources est en effet à l’ordre du jour. Cette tendance s’est montrée récemment, par le succès des éco-prêts à taux zéro ; plus de 15 000 prêts allant jusqu’à 30 000€ ont été souscrits en 3 mois !

La baisse des taux du crédit immobilier a été graduelle durant tout le début de l’année 2009. De 4.78% en janvier 2009, à 4.62% en février, le taux pour l’achat d’un logement ancien a aujourd’hui atteint 4.18%. L’acquisition de logements anciens s’est toujours trouvée moins chère que l’investissement dans un bien neuf, c’est normal… Mais cette fois, les taux sont revenus à des valeurs antérieures à l’éclatement de la bulle immobilière et la flambée des prix. Les prix des logements ont baissé de 8.4% pour les appartements, et de 10.2% pour les maisons au cours des 12 derniers mois. Une baisse moyenne de 9.3% : l’occasion d’acheter et d’enrichir son patrimoine… Et ces taux avantageux, combinés à l’arrivée des éco-prêts, donnent l’occasion à beaucoup de citoyens de concrétiser leurs projets immobiliers.

A côté de cela, la durée des crédits immobiliers souscrits s’est allongée, en particulier pour les emprunteurs de moins de 35 ans On constate que les moins de 35 ans n’hésitent plus à réaliser un emprunt longue durée, contrairement à la tendance il y a une dizaine d’années. 213 mois, plus de 17 années, c’est la durée moyenne d’un crédit immobilier aujourd’hui. Depuis le mois de décembre 2008, la durée moyenne des prêts immobiliers s’est accrue de près de 7 mois. En conséquence, les mensualités moyennes ont diminué de 5%. Un véritable changement dans les mentalités, marqué par une meilleure familiarité avec le crédit. Aujourd’hui, l’emprunteur se responsabilise et gère son crédit avec raison.

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Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération qui consiste à rassembler plusieurs crédits de toutes natures en un seul crédit. Son objectif est de deux ordres : réduire les mensualités grâce à un allongement de la période de remboursement, ou bien diminuer le coût total des crédits moyennant une augmentation des mensualités. Le résultat : un taux d’endettement conséquemment réduit.

Une personne qui aurait contracté plusieurs crédits à moyen ou long terme pourrait, en effet, un jour se trouver dans une situation d’inconfort financier. Avec des évènements tels qu’un déménagement, un changement de situation familiale, un accident, les budgets peuvent se retrouver tout à coup déséquilibrés, et alors la charge de plusieurs crédits peut devenir difficile à porter. De même, souscrire un crédit à court terme en situation délicate peut mener à devoir en souscrire un autre peu de temps plus tard, et se retrouver en situation d’accumulation de crédits excessive.

Avec le rachat de crédits, il est possible d’étendre la durée du remboursement et donc, de baisser le montant des mensualités. Il est possible de diminuer les mensualités de 30 à 70%. Il s’agit en fait de rembourser plus de crédits à court terme, afin de n’en avoir qu’un seul, à long terme.

Bien sûr, ce service est accordé en fonction des revenus des souscripteurs. Un plan de remboursement est établi et suivi, et les établissements accordant ce type de service – souvent des organismes de crédit ou des établissements bancaires – mettent des conseillers financiers à la disposition des clients (voir le Service Consommateurs auprès de l’organisme).

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Le resserrement du crédit se définit par une limitation du crédit disponible pour les entreprises et les particuliers. Cette limitation s’accompagne d’une augmentation des coûts liés à l’endettement. Les capitaux prennent une valeur supérieure du fait de leur raréfaction ; en conséquence, les taux de prêt se haussent, et les garanties demandées se multiplient. Il devient donc de plus en plus difficile de demander un crédit, même pour un emprunteur solvable.

Cette période difficile a eu des conséquences multiples, et d’importance tout à fait variable. Celle qui a le plus marqué le quotidien est la baisse du moral des ménages et des chefs d’entreprise. L’accès diminué aux crédits, et parfois la difficulté à rembourser, ont entraîné une diminution de la croissance. La baisse du moral des ménages est plutôt liée aux chiffres du chômage qu’à l’accès limité aux prêts et crédits. Les sondages rapportent que les foyers français ont un sentiment négatif envers le chômage, mais positif en ce qui concerne l’inflation.

En effet, lors d’une telle période de crise, la population sait réagir de manière adéquate en se montrant économe et en adaptant son niveau de vie. Chacun apprend à vivre avec le moins de superficiel possible, et les ménages se déclarent globalement plus aptes à épargner à l’avenir. Toutes ces données indiquent que la population devrait toujours être capable de financer des projets en effectuant des demandes de prêts, et il est certain que ces prêts seront gérés de manière encore plus responsable et efficace par ceux qui les demanderont. Un avantage d’avoir connu la crise financière…

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Les intérêts versés pour un emprunt sont proportionnels à sa durée, selon un pourcentage annuel appelé le taux d’intérêt – lui-même fixe ou variable. Dans le cadre d’un crédit, les intérêts sont la plupart du temps compris dans les mensualités. En France, le taux d’intérêt est plafonné nationalement par le taux d’ « usure ». Les seuils d’usure sont publiés par la Banque de France.

Mais les choses n’ont pas toujours été aussi organisées qu’aujourd’hui. D’abord, la Bible a longtemps interdit le prêt d’argent avec intérêts. Ainsi, même dans la Rome Antique qui l’autorisait, la religion imposait toujours son refus. A tel point que cette conception du prêt sans intérêts a perduré de manière laïque sous le régime de Charlemagne. En Orient, la situation est longtemps la même. Le Coran interdit très clairement le commerce et les emprunts avec intérêts. D’un point de vue religieux, si un individu prête à un autre, il ne doit rien espérer en retour. Mais les choses changent avec le développement du commerce.
Lorsqu’au XIVe siècle apparaissent les lettres de change, on connait les premiers échanges en monnaie papier. Sorte de chèque primitif, la lettre de change permet à un débiteur de payer pour un bien ou service, en permettant à son créancier de récupérer son dû auprès de la banque. Le commerce favorise la familiarisation avec l’idée de prêt financier ; on comprend mieux l’idée de paiement en différé, ainsi que la notion de prise de risque. Le point de vue moral sur l’argent évolue, et s’adapte aux besoins d’un nouveau système commercial. Lors de la Réforme protestante, la notion de prêt à intérêt est à nouveau soulevée, afin de la faire accepter par les autorités. En France, il est rendu licite lors de la Révolution, puis en 1917, le Vatican l’approuve officiellement.

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Il y a tellement de choses que vous pourriez faire avec 21 500€. Avec le crédit renouvelable – vous pouvez rembourser toutes vos dépenses par anticipation conformément à la réglementation en vigueur ou seulement les mensualités minimales fixées dans votre contrat de crédit.

Que penser du crédit revolving ? Ne s’agit-il que d’un dangereux gouffre financier ? En quels cas peut-il avoir un impact positif sur vos finances ?

Utiliser son crédit revolving à bon escient passe par des pratiques logiques. L’avantage principal du crédit revolving est la disponibilité de votre montant de crédit pour toutes les dépenses sans justificatif d’utilisation. A la différence des crédits auto ou des crédits immobiliers, qui sont des crédits affectés, votre crédit renouvelable peut servir à financer tous vos projets, sans question de la part de votre établissement financier.

Le critère le plus important lorsque vous souscrivez une réserve de crédit, est de bénéficier de rentrées d’argent suffisantes pour rembourser l’argent utilisé, en plus d’éventuels intérêts.

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