D’après les économistes, le marché de l’immobilier repart, tant dans le nombre des ventes que par la remontée des prix. Cette tendance est particulièrement flagrante au Royaume-Uni. La baisse des prix, commencée en 2008 et ayant duré dix-huit mois, aura atteint 20% puis regagné 1,1% sur l’ensemble de 2009. (Selon le baromètre mensuel publié par la banque Halifax).
Il en va de même pour les Pays-Bas qui avaient vécu un effondrement des transactions immobilières impressionnant. En 2008, le nombre des transactions s’est effondré de plus de 30% ! Mais depuis, le marché s’est finalement stabilisé.
En France, la baisse était de l’ordre de -3,1% en 2008 et de -4,9% en 2009. Si le pays a plutôt bien résisté à la crise, c’est en partie grâce aux banques que l’on le doit et à leur politique de réduction des taux d’intérêts des crédits ainsi qu’aux protections sociales qui, en cas de chômage, sont une béquille utile pour garder un logement. Les acheteurs ont également profité des mesures destinées à booster le secteur (dispositif Scellier, prêt à taux zéro…).

Mais cette reprise ne s’observe pas partout en France, et toutes les villes n’en sont pas au même point. Si à Paris et en Ile-de-France les ventes de logements sont reparties à la hausse, de nombreuses disparités existent entre les logements privatifs et locatifs. Selon une étude de la Fédération nationale de l’immobilier (Fnaim) réalisée en mars 2010, les prix des logements anciens ont baissé légèrement en janvier par rapport à décembre. Il en va de même pour les prix des appartements. A contrario, le prix des maisons enregistre une hausse de 0,6%. Donc avant d’investir, mieux vaut bien se renseigner sur le bien que l’on souhaite acquérir et sur les aides auxquelles on peut avoir droit. D’autant plus que certains économistes redoutent une rechute à cause de l’arrêt des mesures de relance.

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La micro-finance gagne en notoriété depuis quelques années. Après les élans de générosité qui ont suivi le tsunami de 2005, les dons aux victimes s’étant élevés à des sommes importantes, le potentiel des populations plus aisées vers les plus démunies s’est révélé dans toute sa puissance. On a réalisé de manière globale que des sommes considérées comme faibles ont un impact bien plus important dans des pays en voie de développement ; qu’en somme, avec peu « ici », on pouvait beaucoup, « là-bas ». La valeur de l’argent est toute relative. Pourquoi ne pas y avoir pensé plus tôt ? Cette réalisation a amené des investisseurs à mettre leurs crédits à la disposition d’entrepreneurs démunis.

Comment expliquer le principe du micro-crédit ? La pratique consiste généralement en l’attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans, qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Dans les pays en voie de développement, le microcrédit permet de concrétiser des microprojets – favorisant ainsi l’activité, et la création de richesse ! Essentiellement, il s’agit avec la micro-finance de donner aux personnes les moins aisées les moyens de gagner leur vie. Les objectifs une fois atteints et les projets aboutis, les bénéficiaires sont en mesure de rembourser leur prêt (et même les intérêts) en temps et en heure, ne se trouvent plus dans la précarité. Double intérêt de l’opération, les emprunteurs ont pu aider la collectivité à progresser, en travaillant pour un projet local profitable, en plus d’avoir encouragé l’esprit entrepreneurial et donc l’avancement de l’économie.

En favorisant la création d’activité, ce type de prêt est redoutablement efficace pour la croissance économique et pour la création d’emploi. Permettre d’avoir accès à des micro-crédits  offre la possibilité de financer des projets pouvant, à terme, apporter un revenu régulier suffisant pour améliorer les conditions de vie, et souvent, celles de la collectivité.

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Avec la crise, c’est tout un pan de l’économie du pays qui s’est effondré. Les crédits n’ont pas échappé à la débâcle générale et ont vu leur nombre baisser spectaculairement. Le recul moyen, tous types d’emprunts confondus, selon des chiffres de l’ASF, frôle la barre des 30%.

Pour expliquer cette baisse du volume des crédits, il existe différentes explications éventuelles, toutes liées à la situation financière dans le monde. Le consommateur perd confiance dans les établissements de crédit, redoute la précarité de l’emploi et a du mal à se projeter dans l’avenir et penser à des projets à cause de l’ambiance sociale morose. Pour les ménages, l’opinion générale reste qu’emprunter de l’argent en temps de crise est une idée risquée, voire insensée.

Autre explication, le durcissement des conditions de crédit lié à la frilosité des banques ; les banques refusent de prêter en des temps incertains, question de confiance. Résultat, moins de personnes obtiennent les financements demandés.

La fin de l’année 2009 a vu une reprise du crédit grâce aux prêts auto, destinés à l’achat de voitures neuves. Mais ce résultat s’explique avant tout grâce à la mise en place de la prime à la casse et du bonus écologique. Les prêts personnels ont eu aussi profité de la reprise de l’économie, a contrario des crédits renouvelables.

Mais le véritable changement survenu à la suite de la crise est un renouvellement en profondeur de la façon de consommer. Le « tout consommer » a cédé sa place au « mieux consommer ». Les consommateurs français estiment que la crise à changé leurs habitudes. De nouvelles façons d’envisager le crédit émergent. Avant de se lancer dans l’acquisition d’un crédit, les utilisateurs avouent réfléchir plus longtemps à son utilité, à la durée du remboursement, et envisagent d’épargner plus afin de réaliser des projets plus importants ou d’être mieux préparés à d’éventuels coups durs.

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Le resserrement du crédit se définit par une limitation du crédit disponible pour les entreprises et les particuliers. Cette limitation s’accompagne d’une augmentation des coûts liés à l’endettement. Les capitaux prennent une valeur supérieure du fait de leur raréfaction ; en conséquence, les taux de prêt se haussent, et les garanties demandées se multiplient. Il devient donc de plus en plus difficile de demander un crédit, même pour un emprunteur solvable.

Cette période difficile a eu des conséquences multiples, et d’importance tout à fait variable. Celle qui a le plus marqué le quotidien est la baisse du moral des ménages et des chefs d’entreprise. L’accès diminué aux crédits, et parfois la difficulté à rembourser, ont entraîné une diminution de la croissance. La baisse du moral des ménages est plutôt liée aux chiffres du chômage qu’à l’accès limité aux prêts et crédits. Les sondages rapportent que les foyers français ont un sentiment négatif envers le chômage, mais positif en ce qui concerne l’inflation.

En effet, lors d’une telle période de crise, la population sait réagir de manière adéquate en se montrant économe et en adaptant son niveau de vie. Chacun apprend à vivre avec le moins de superficiel possible, et les ménages se déclarent globalement plus aptes à épargner à l’avenir. Toutes ces données indiquent que la population devrait toujours être capable de financer des projets en effectuant des demandes de prêts, et il est certain que ces prêts seront gérés de manière encore plus responsable et efficace par ceux qui les demanderont. Un avantage d’avoir connu la crise financière…

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