Eviter le surendettement des particuliers

En réalité, cette règle est un principe : il est vivement conseillé de ne pas dépasser 30 % votre salaire à rembourser vos emprunts.

Aucune loi n’oblige les banques ou organismes de crédit à l’appliquer. Cette règle a été déterminée afin d’éviter le surendettement des particuliers qui souhaitent faire une demande de crédit. Les règles d’octroi de crédit diffèrent selon chaque banque. Un organisme de crédit ou une banque a ses propres critères d’étude de budget.

De la même manière, si c‘est votre banquier personnel qui étudie votre budget, il ne rendra pas le même verdict qu’une société qui ne vous connait pas. En plus, cette règle ne peut pas toujours être appliquée car les dépenses ne sont pas les mêmes selon les mois : habillement, voyage par exemple, ne sont pas des charges fixes et ne peuvent être comprises dans le budget. Le montant réel des revenus est aussi à prendre en compte.

Savoir équilibrer son budget

Pour ne pas dépasser votre capacité à payer, il faut surtout analyser votre situation financière présente et future. La règle des 30 % d’endettement est une bonne base pour établir un budget. Vous pourrez être en mesure de payer les crédits et les dépenses de la vie quotidienne. Pour maintenir une situation financière confortable, pensez au prêt personnel Finaref.

Le crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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On rencontre souvent des situations extrêmement difficiles dans lesquelles les crédits à la consommation ont été mal gérés et les familles se retrouvent endettées jusqu’au cou. Il est donc impératif d’être préparé avant de contracter un crédit, et pour cela, il y a quelques règles à respecter.

Commencez par vous renseigner auprès de différentes banques puis faites jouer la concurrence afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.

Il faut être bien informé avant de contracter un crédit. Chaque point doit vous être expliqué : le montant des mensualités à rembourser, les différents taux, les assurances éventuelles. Tout doit être clair pour vous et chaque terme du contrat doit entièrement être compris.

En ce qui concerne  les mensualités, il est préférable de voir toutes les possibilités qui s’offrent à vous. Plus le délai de remboursement sera long, moins les mensualités seront importantes. La perte soudaine d’un emploi pourrait remettre en question toutes vos aptitudes à payer vos mensualités. Avant de contracter un crédit, il est important que vous prépariez un bilan de vos comptes (rentrée d’argent et dépenses par mois).

Sachez également qu’une assurance emprunteur peut être contractée, elle garantira le paiement de vos mensualités en cas de décès par exemple.

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Une assurance emprunteur c’est quoi ?
Une assurance emprunteur est une assurance qui est conseillée aux particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. Elle s’applique durant toute la période du crédit et prend échéance en même temps que le crédit. Son rôle principal est d’assurer le paiement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de d’incapacité de l’emprunteur. Légalement, cette assurance n’est pas obligatoire, elle est d’ailleurs facultative lors d’un crédit à la consommation, mais nécessaire pour obtenir un  prêt immobilier.

Pour qui ?
L’assurance emprunteur joue le rôle de garantie pour la personne qui souscrit un prêt mais également pour sa famille. En effet, elle le protège des différents risques physiques qui pourraient compromettre le remboursement du crédit et permet de ne pas transmettre la dette au reste de la famille en cas de problème.

Pourquoi ?

Souscrire une assurance emprunteur permet d’éviter au souscripteur du prêt de perdre le bien qu’il convoitait en cas de perte de revenus suite à une invalidité quelconque ou en cas de décès.
Comment ?
Généralement, l’établissement qui vous a accordé un crédit vous présente l’assurance emprunteur sous forme de contrat. Ce contrat est réalisé entre l’établissement qui vous fait crédit et une compagnie d’assurance spécialisée. Les deux plus importantes sont Axa et la CNP.

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Le TEG ?

Par définition, le TEG est le Taux Effectif Global. Il a été mis en place par le code de la consommation (art L31-1) afin de permettre aux clients de comparer le coût des différents crédits.

Les tarifs et les taux appliqués aux prêts sont différents dans chaque banque, c’est pourquoi après avoir rencontré différentes banques, il est nécessaire de comparer les TEG qu’elles proposent.

Le TEG tient compte de tous les frais directs et indirects qui sont en relation avec le prêt et permet donc d’informer le client sur ce que lui coûtera exactement le prêt dans sa totalité : taux d’intérêts, frais de dossier, frais de constitution de garantie, commissions des intermédiaires, frais fiscaux  et les frais d’assurance dans le cas où ils sont obligatoires.

Comment le calculer ?

Dans le cas où le taux d’intérêt est fixe, le TEG sera le même durant toute la période de remboursement. Dans le cas où le taux d’intérêt est variable, le TEG ne sera pas fixe et devra donc être évalué approximativement pour l’ensemble de la durée du prêt.

De nombreux outils vous permettent sur internet de calculer gratuitement un TEG. Il vous suffit d’y indiquer le montant total que vous voulez emprunter, le nombre de mois durant lequel vous rembourserez votre prêt, le montant de l’assurance (si c’est le cas) ainsi que le montant des frais de dossier.

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Les frais d’un mariage peuvent recouvrir un grand nombre de dépenses différentes, et sans la préparation adéquate, créer quelques accrocs dans votre beau projet. Alors, comment s’octroyer un mariage princier avec un budget de roturier ? Pour réaliser un mariage organisé avec personnalité, qui en sera d’autant plus mémorable dans l’esprit des convives, beaucoup de couples vont jusqu’au bout de leur rêve sans pour autant être riches à millions.

Selon l’INSEE, le budget moyen d’un mariage en France est de 11 800 € (source /www.organisation-mariage.net), mais suivant le nombre d’invités, il peut aller jusqu’à 20 000 €. A savoir aussi, les dépenses réelles sont en général supérieures de 15 % au budget prévu à l’origine.

Que ce soit pour une union pressante ou pour un mariage prévu de longue date, difficile de trouver l’argent suffisant pour tout préparer. Alors pour s’offrir tout de même le mariage de ses rêves, l’idéal est, quand cela est possible, d’économiser sur plusieurs mois et de compléter avec un prêt perso selon le budget de départ.

Avec 3 000 € à 10 000 € de prêt sans nécessité d’un apport personnel de crédit. De quoi financer une partie du mariage de ses rêves ! Et si vraiment le remboursement est délicat, il est possible de bénéficier d’une pause de paiement dans le remboursement des mensualités, pour que le mariage  reste un moment de sérénité et de bonheur, au moins jusqu’aux noces de coton !

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Que ce soit pour arrondir ses fins de mois, pour en faire son activité à temps plein ou pour tester son projet d’entreprise, le statut d’auto-entrepreneur facilite la création d’entreprise en allégeant les formalités de création et de gestion, et en faisant bénéficier d’un régime simplifié du paiement de l’impôt et des prélèvements sociaux.

L’avantage de ce statut est que n’importe qui peut se lancer : salarié, chômeur, retraité et même étudiant ! Mais attention, avant de vous engager, sachez que certaines activités nécessitent des qualifications et des diplômes. Vérifiez également au préalable que ce statut est adapté à votre situation.

L’auto-entrepreneur peut aussi bien exercer sous ce statut une activité principale ou une activité de complément (si l’auto-entrepreneur est salarié par exemple.).

Ce régime permet d’anticiper le paiement des charges fiscales et sociales en fonction de son chiffre d’affaires. Si le chiffre d’affaires est nul, l’auto-entrepreneur ne paiera pas de cotisation.

Devenir auto-entrepreneur est donc un bon moyen pour lancer son projet ou d’arrondir ses fins de mois. Mais que ce soit dans un cas comme dans l’autre, obtenir ce statut nécessite parfois quelques ajustements. En effet, pour se lancer il est recommandé d’avoir un capital de base, par exemple pour acheter du matériel ou pour financer la création et la gestion de son site internet. D’où l’utilité d’un prêt personnel pour commencer sereinement sa nouvelle activité. Pas besoin de demander un montant important, parfois une petite somme suffit pour bien débuter et donner un coup de pouce au projet de ses rêves…

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Août 2009. Pour la première fois de l’histoire du pays du milieu, la Chine a entamé une procédure de ratification pour la création de compagnie de crédit à la consommation. Jusque là les Chinois ne pouvaient emprunter qu’à la banque, avec parfois des taux de remboursement élevés. Mais désormais pour les achats de petite somme, ils auront le choix et pourront s’adresser à un organisme de crédit à la consommation. Impossible par contre d’emprunter pour l’achat d’un bien immobilier ou d’un véhicule, seul les achats de biens de consommation à bas prix peuvent faire l’objet d’un prêt.

Contrairement aux normes en vigueur en France, l’emprunteur n’a pas besoin de présenter de garantie ni d’hypothéquer. Les formalités sont donc simples et rapides : 30 minutes suffisent pour conclure un prêt !

Pour conclure un tel prêt, l’emprunteur doit avoir plus de 20 ans, avoir un emploi stable et le montant du prêt ne doit pas dépasser le plafond de 5 fois le salaire mensuel, permettant ainsi une certaine garantie.

Dans un premier temps, quatre villes ont bénéficié de ce projet (Beijing, Shanghai, Tianjin, Chengdu) afin de tester de l’efficacité de ces compagnies de crédit à la consommation. Puis cette politique sera appliquée dans d’autres parties de Chine. Le but clairement affiché du gouvernement est de relancer l’économie et de stimuler la consommation.

Le tout premier prêt a été accordé à Beijing à un homme de 36 ans afin qu’il achète… un téléphone portable, qu’il remboursera en un an !

Mais les économistes s’inquiètent face au risque de dettes ; comme il est facile d’obtenir un prêt, le consommateur est tenté de dépenser de manière déraisonnable…

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Pour répondre aux exigences du Grenelle de l’Environnement, il fallait bien que l’Etat propose des solutions pour réduire la consommation d’énergie. C’est désormais chose faite puisque que l’Etat permet de financer à taux zéro  jusqu’à 30 000€ de travaux d’économie d’énergie dans le logement.

Mais attention, la demande de prêt doit remplir des critères spécifiques et détaillés pour que le crédit soit accordé : les réfections doivent répondre à une optique d’économie énergétique et mettre en œuvre un bouquet de travaux ou réhabiliter un système d’assainissement non collectif par un dispositif ne consommant pas d’énergie. Ces travaux devront également recevoir l’aval d’artisans spécialistes ou d’experts qui détermineront les solutions les plus performantes. Ce n’est qu’en remplissant toutes ces formalités que l’« éco-PTZ » pourra être accordé.

Pour obtenir cet éco-prêt, il faudra s’adresser à un établissement de crédit muni du formulaire type “devis” et des différents devis adéquats. L’établissement de crédit attribue l’éco-prêt à taux zéro dans les conditions classiques d’octroi de prêt. La durée de remboursement est de 10 ans, mais il est possible de la réduire jusqu’à un minimum de 3 ans. Dans les cas exceptionnels, le remboursement peut se faire dans les 15 ans. Une fois le prêt attribué, le bénéficiaire à deux ans pour réaliser les travaux. Un seul éco-prêt à taux zéro est accordé par logement.

Autre chose indispensable à savoir avant de se lancer : l’éco-prêt est accordé uniquement pour les logements achevés avant le 1er janvier 1990 et utilisés en tant que résidence principale.

Avec ce crédit à taux préférentiel, il est donc possible de financer les fournitures et la pose des nouveaux ouvrages et couvrir les éventuels frais d’assurance. Des bénéfices pour sa maison mais aussi pour la planète !

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La micro-finance gagne en notoriété depuis quelques années. Après les élans de générosité qui ont suivi le tsunami de 2005, les dons aux victimes s’étant élevés à des sommes importantes, le potentiel des populations plus aisées vers les plus démunies s’est révélé dans toute sa puissance. On a réalisé de manière globale que des sommes considérées comme faibles ont un impact bien plus important dans des pays en voie de développement ; qu’en somme, avec peu « ici », on pouvait beaucoup, « là-bas ». La valeur de l’argent est toute relative. Pourquoi ne pas y avoir pensé plus tôt ? Cette réalisation a amené des investisseurs à mettre leurs crédits à la disposition d’entrepreneurs démunis.

Comment expliquer le principe du micro-crédit ? La pratique consiste généralement en l’attribution de prêts de faible montant à des entrepreneurs ou des artisans, qui ne peuvent accéder aux prêts bancaires classiques. Dans les pays en voie de développement, le microcrédit permet de concrétiser des microprojets – favorisant ainsi l’activité, et la création de richesse ! Essentiellement, il s’agit avec la micro-finance de donner aux personnes les moins aisées les moyens de gagner leur vie. Les objectifs une fois atteints et les projets aboutis, les bénéficiaires sont en mesure de rembourser leur prêt (et même les intérêts) en temps et en heure, ne se trouvent plus dans la précarité. Double intérêt de l’opération, les emprunteurs ont pu aider la collectivité à progresser, en travaillant pour un projet local profitable, en plus d’avoir encouragé l’esprit entrepreneurial et donc l’avancement de l’économie.

En favorisant la création d’activité, ce type de prêt est redoutablement efficace pour la croissance économique et pour la création d’emploi. Permettre d’avoir accès à des micro-crédits  offre la possibilité de financer des projets pouvant, à terme, apporter un revenu régulier suffisant pour améliorer les conditions de vie, et souvent, celles de la collectivité.

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Avec la crise, c’est tout un pan de l’économie du pays qui s’est effondré. Les crédits n’ont pas échappé à la débâcle générale et ont vu leur nombre baisser spectaculairement. Le recul moyen, tous types d’emprunts confondus, selon des chiffres de l’ASF, frôle la barre des 30%.

Pour expliquer cette baisse du volume des crédits, il existe différentes explications éventuelles, toutes liées à la situation financière dans le monde. Le consommateur perd confiance dans les établissements de crédit, redoute la précarité de l’emploi et a du mal à se projeter dans l’avenir et penser à des projets à cause de l’ambiance sociale morose. Pour les ménages, l’opinion générale reste qu’emprunter de l’argent en temps de crise est une idée risquée, voire insensée.

Autre explication, le durcissement des conditions de crédit lié à la frilosité des banques ; les banques refusent de prêter en des temps incertains, question de confiance. Résultat, moins de personnes obtiennent les financements demandés.

La fin de l’année 2009 a vu une reprise du crédit grâce aux prêts auto, destinés à l’achat de voitures neuves. Mais ce résultat s’explique avant tout grâce à la mise en place de la prime à la casse et du bonus écologique. Les prêts personnels ont eu aussi profité de la reprise de l’économie, a contrario des crédits renouvelables.

Mais le véritable changement survenu à la suite de la crise est un renouvellement en profondeur de la façon de consommer. Le « tout consommer » a cédé sa place au « mieux consommer ». Les consommateurs français estiment que la crise à changé leurs habitudes. De nouvelles façons d’envisager le crédit émergent. Avant de se lancer dans l’acquisition d’un crédit, les utilisateurs avouent réfléchir plus longtemps à son utilité, à la durée du remboursement, et envisagent d’épargner plus afin de réaliser des projets plus importants ou d’être mieux préparés à d’éventuels coups durs.

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