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Lors d’une demande de crédit, on entend souvent dire qu’il ne faut pas dépasser 30 % d’endettement. Qu’est-ce que cela signifie ?

Eviter le surendettement des particuliers

En réalité, cette règle est un principe : il est vivement conseillé de ne pas dépasser 30 % votre salaire à rembourser vos emprunts.

Aucune loi n’oblige les banques ou organismes de crédit à l’appliquer. Cette règle a été déterminée afin d’éviter le surendettement des particuliers qui souhaitent faire une demande de crédit. Les règles d’octroi de crédit diffèrent selon chaque banque. Un organisme de crédit ou une banque a ses propres critères d’étude de budget.

De la même manière, si c‘est votre banquier personnel qui étudie votre budget, il ne rendra pas le même verdict qu’une société qui ne vous connait pas. En plus, cette règle ne peut pas toujours être appliquée car les dépenses ne sont pas les mêmes selon les mois : habillement, voyage par exemple, ne sont pas des charges fixes et ne peuvent être comprises dans le budget. Le montant réel des revenus est aussi à prendre en compte.

Savoir équilibrer son budget

Pour ne pas dépasser votre capacité à payer, il faut surtout analyser votre situation financière présente et future. La règle des 30 % d’endettement est une bonne base pour établir un budget. Vous pourrez être en mesure de payer les crédits et les dépenses de la vie quotidienne. Pour maintenir une situation financière confortable, pensez au prêt personnel Finaref.

Le crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

On rencontre souvent des situations extrêmement difficiles dans lesquelles les crédits à la consommation ont été mal gérés et les familles se retrouvent endettées jusqu’au cou. Il est donc impératif d’être préparé avant de contracter un crédit, et pour cela, il y a quelques règles à respecter.

Commencez par vous renseigner auprès de différentes banques puis faites jouer la concurrence afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.

Il faut être bien informé avant de contracter un crédit. Chaque point doit vous être expliqué : le montant des mensualités à rembourser, les différents taux, les assurances éventuelles. Tout doit être clair pour vous et chaque terme du contrat doit entièrement être compris.

En ce qui concerne  les mensualités, il est préférable de voir toutes les possibilités qui s’offrent à vous. Plus le délai de remboursement sera long, moins les mensualités seront importantes. La perte soudaine d’un emploi pourrait remettre en question toutes vos aptitudes à payer vos mensualités. Avant de contracter un crédit, il est important que vous prépariez un bilan de vos comptes (rentrée d’argent et dépenses par mois).

Sachez également qu’une assurance emprunteur peut être contractée, elle garantira le paiement de vos mensualités en cas de décès par exemple.

Une assurance emprunteur c’est quoi ?
Une assurance emprunteur est une assurance qui est conseillée aux particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. Elle s’applique durant toute la période du crédit et prend échéance en même temps que le crédit. Son rôle principal est d’assurer le paiement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de d’incapacité de l’emprunteur. Légalement, cette assurance n’est pas obligatoire, elle est d’ailleurs facultative lors d’un crédit à la consommation, mais nécessaire pour obtenir un  prêt immobilier.

Pour qui ?
L’assurance emprunteur joue le rôle de garantie pour la personne qui souscrit un prêt mais également pour sa famille. En effet, elle le protège des différents risques physiques qui pourraient compromettre le remboursement du crédit et permet de ne pas transmettre la dette au reste de la famille en cas de problème.

Pourquoi ?

Souscrire une assurance emprunteur permet d’éviter au souscripteur du prêt de perdre le bien qu’il convoitait en cas de perte de revenus suite à une invalidité quelconque ou en cas de décès.
Comment ?
Généralement, l’établissement qui vous a accordé un crédit vous présente l’assurance emprunteur sous forme de contrat. Ce contrat est réalisé entre l’établissement qui vous fait crédit et une compagnie d’assurance spécialisée. Les deux plus importantes sont Axa et la CNP.

Le TEG ?

Par définition, le TEG est le Taux Effectif Global. Il a été mis en place par le code de la consommation (art L31-1) afin de permettre aux clients de comparer le coût des différents crédits.

Les tarifs et les taux appliqués aux prêts sont différents dans chaque banque, c’est pourquoi après avoir rencontré différentes banques, il est nécessaire de comparer les TEG qu’elles proposent.

Le TEG tient compte de tous les frais directs et indirects qui sont en relation avec le prêt et permet donc d’informer le client sur ce que lui coûtera exactement le prêt dans sa totalité : taux d’intérêts, frais de dossier, frais de constitution de garantie, commissions des intermédiaires, frais fiscaux  et les frais d’assurance dans le cas où ils sont obligatoires.

Comment le calculer ?

Dans le cas où le taux d’intérêt est fixe, le TEG sera le même durant toute la période de remboursement. Dans le cas où le taux d’intérêt est variable, le TEG ne sera pas fixe et devra donc être évalué approximativement pour l’ensemble de la durée du prêt.

De nombreux outils vous permettent sur internet de calculer gratuitement un TEG. Il vous suffit d’y indiquer le montant total que vous voulez emprunter, le nombre de mois durant lequel vous rembourserez votre prêt, le montant de l’assurance (si c’est le cas) ainsi que le montant des frais de dossier.