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Vous souhaitez faire un prêt pour une maison ou une voiture ? Les différentes banques que vous avez consultées vous ont parlé de TEG et vous n’avez pas compris de quoi il s’agissait ? Voici quelques explications qui pourront vous aider dans vos démarches.

Le TEG ?

Par définition, le TEG est le Taux Effectif Global. Il a été mis en place par le code de la consommation (art L31-1) afin de permettre aux clients de comparer le coût des différents crédits.

Les tarifs et les taux appliqués aux prêts sont différents dans chaque banque, c’est pourquoi après avoir rencontré différentes banques, il est nécessaire de comparer les TEG qu’elles proposent.

Le TEG tient compte de tous les frais directs et indirects qui sont en relation avec le prêt et permet donc d’informer le client sur ce que lui coûtera exactement le prêt dans sa totalité : taux d’intérêts, frais de dossier, frais de constitution de garantie, commissions des intermédiaires, frais fiscaux  et les frais d’assurance dans le cas où ils sont obligatoires.

Comment le calculer ?

Dans le cas où le taux d’intérêt est fixe, le TEG sera le même durant toute la période de remboursement. Dans le cas où le taux d’intérêt est variable, le TEG ne sera pas fixe et devra donc être évalué approximativement pour l’ensemble de la durée du prêt.

De nombreux outils vous permettent sur internet de calculer gratuitement un TEG. Il vous suffit d’y indiquer le montant total que vous voulez emprunter, le nombre de mois durant lequel vous rembourserez votre prêt, le montant de l’assurance (si c’est le cas) ainsi que le montant des frais de dossier.

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Vous envisagez de faire un achat immobilier à crédit et vous ne savez pas encore quoi choisir entre taux fixe et variable ?

Bien qu’un emprunt à taux fixe soit plus rassurant, un taux variable peut – en ces temps de crise – être plus intéressant. L’idée étant de parier sur une baisse continuelle du taux variable. Explications.

Avec un taux fixe, pas de surprise, vous remboursez pendant x années la même somme avec un taux d’intérêt qui ne bouge pas d’un iota ! Ceci est plutôt rassurant, vous pouvez ainsi planifier plus

facilement votre budget.  Les taux fixes évoluent actuellement entre 4,60% et 6,40%, hors frais de dossier et d’assurance.

Ce taux varie sensiblement en fonction de votre situation bancaire. Un « bon client » se verra plus facilement offrir un taux plus bas qu’un client «  à risque » dont les comptes sont parfois dans le rouge…

L e souci avec ce genre de taux est que si les taux baissent, vous n’en profiterez pas. D’où l’intérêt parfois de choisir un prêt à taux variable ou révisable. Ce crédit évolue au cours de la période de remboursement en fonction d’un taux de référence tel que l’Euribor (taux de référence interbancaire européen). Cette évolution peut varier à la hausse comme à la baisse.

De plus, il est bon à savoir que le taux d’appel des taux variables est inférieur d’un point à celui des taux fixes, soit 3,60%.

De plus, en cas de hausse, il vous est possible à tout moment de passer à un taux fixe. Ce passage est alors irrévocable.

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Selon le Ministère de l’Économie,  actuellement 9 millions de ménages français, soit 1/3 de la totalité des ménages, remboursent un crédit à la consommation.

Afin de mieux protéger cette population et de prévenir les risques de surendettement, les sénateurs et députés ont travaillé sur une réforme du crédit à la consommation dont voici les grandes lignes :

Concernant les cartes de fidélité, le Gouvernement souhaite interdire les avantages commerciaux liés à l’utilisation à crédit des cartes de fidélité. De plus, la carte de fidélité ne pourra être utilisée à crédit que par volonté explicite du client.

Quant à la publicité, elle sera mieux encadrée : mention légale obligatoire telle que « Un crédit vous engage et doit être remboursé », et illustration obligatoire du coût des crédits renouvelables  par un exemple chiffré.

De plus, le délai de rétractation va s’allonger : 14 jours au lieu de 7.

Concernant les obligations pour les crédits sur le lieu de vente, le prêteur aura l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Par ailleurs, l’établissement prêteur ne pourra plus imposer son assurance;  toutes les échéances de remboursement devront comporter un remboursement minimal de capital ; dans chaque relevé, la durée du remboursement restant à courir devra être indiquée.

Toutes ces mesures visant à protéger les emprunteurs ont été adoptées le 27 avril 2010 par l’Assemblée Nationale.

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Une fois prise la décision d’effectuer une demande de crédit, se pose indubitablement la question du remboursement. Entre mensualités et durée de remboursement, comment bien choisir pour garder un budget équilibré ?

La façon de faire la plus souvent utilisée et préconisée est celle du « plus c’est court, mieux c’est ». En effet, cette solution est particulièrement intéressante si la somme empruntée n’est pas importante puisque plus la durée est courte, moins il y a d’intérêts à payer. Mais il faut savoir que ce n’est pas forcément adapté à tous les projets.

Pour le cas de coût du crédit d’un investissement immobilier par exemple, il est difficile de rembourser rapidement sans mettre ses finances dans le rouge, mieux vaut donc étaler la durée de remboursements sur plusieurs années. Or investir dans la pierre c’est aussi une façon de se constituer un patrimoine. Il ne faut donc pas penser en termes mais plutôt penser à l’opportunité de devenir propriétaire alors qu’en temps normal cela aurait été impossible. Mais il ne faut pas oublier de réfléchir à la possible revente de son bien en cours de remboursement de prêt. Si la durée de remboursement dure 20 ans, et que le bien est revendu au bout de 10 ans, le prêt ne sera pas amorti et engendrera une perte financière. Pour tout autre achat, deux options sont envisageables :

• Choisir une faible mensualité afin de privilégier sa qualité de vie ;
• Limiter le coût financier en réservant une partie de son budget au remboursement de son prêt.

A cela s’ajoutent les conditions extérieures. Il faut prendre en compte les imprévus de la vie comme l’arrivée d’un nouveau membre dans la famille ou encore une voiture qui tombe en panne sans prévenir…  Bref, choisir un crédit adapté à son projet passe aussi par des durées de remboursements et mensualités adaptées.

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