Un prêt amortissable

Le prêt amortissable est le prêt classique, majoritairement accordé par les banques.

Le principe du prêt amortissable est simple : vous remboursez ce que vous avez emprunté et les intérêts, en même temps (contrairement au prêt in fine). Avec cet emprunt,  vous connaissez  la durée et le montant des remboursements, la valeur des taux d’intérêt et le montant des intérêts dûs. De quoi ne pas avoir de mauvaises surprises et pouvoir rembourser son emprunt en toute sérénité.

Le crédit revolving

Vous avez également pu entendre parler de crédit renouvelable ou de crédit permanent qui sont les autres appellations du crédit revolving. Ce crédit est un crédit à la consommation : une somme d’argent (convenue avec votre banquier ou l’organisme préteur) est déposée sur un compte et une carte de crédit est mise à votre disposition.

Le montant du crédit accordé (maximum : 21 500€) est évalué en fonction de vos revenus. Vous pouvez emprunter à nouveau, au fur et à mesure des remboursements du crédit et des intérêts. Vous pouvez rembourser de petites mensualités puisque vous disposez d’une année pour payer ce que vous devez.  Ce système existe également au sein de certains magasins qui vous délivrent une carte de crédit. Ce genre de crédit est un bon moyen pour se faire plaisir sans aucuns soucis !

Néanmoins, privilégiez le crédit amortissable pour des achats réfléchis et qui on une certaine valeur monétaire (voiture par exemple). Pour les petits achats, les petits plaisirs (vêtements, télévision) le crédit revolving est plus adapté.

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Qu’est-ce que le crédit revolving ?

Le crédit renouvelable ou crédit revolving est la mise à disposition d’une somme que l’on appelle réserve d’argent. Celle-ci se reconstitue au fur et à mesure que l’emprunteur rembourse. Il peut alors à nouveau emprunter.

Grâce au crédit renouvelable ou crédit permanent, vous n’êtes pas contraint d’acheter un bien précis, à la différence du crédit affecté. Vous n’avez aucun justificatif à fournir ! En plus, vous remboursez par petites mensualités. C’est la solution idéale si vous avez besoin d’argent rapidement.

Un crédit revolving pour quoi ?

L’avantage du crédit revolving, c’est que vous pouvez l’utiliser pour n’importe quel achat, prévu ou imprévu, nécessitant 200 ou 2000€, pour vous ou pour vos proches, à n’importe quel moment de l’année.

Le crédit revolving peut ainsi être un coup de pouce pour des vacances, des aménagements dans la maison, un cadeau à votre moitié, de l’électroménager, de la Hi-fi, de la High tech…

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Le but est de créer un partenariat à long terme entre les filiales de crédits spécialisés : BNP Personnal Finance et Natixis Financempent. Ces deux filiales resteront chacune indépendantes et autonomes dans la conduite de leur politique commerciale.

Ces deux groupes avaient déjà collaboré auparavant, en 2004, à l’occasion d’un partenariat dans la monétique.  Mais ils souhaitent à présent mutualiser les investissements nécessaires dans le crédit à la consommation lors des années à venir.

Les deux groupes expliquent que pour faire face aux exigences du marché, ils souhaitent créer une plateforme  informatique commune de gestion de crédits à la consommation, «  à la hauteur des objectifs de développement et des performances attendues ».

C’est donc à partir du 1^er janvier 2013 que vous pourrez vous rendre sur cette plateforme qui gèrera l’ensemble des crédits à la consommation tels que les crédits revolving, ou les crédits amortissables, pour les réseaux de la Banque Populaire, la Caisse d’Epargne, et la BNP Paribas.

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Le crédit revolving, aussi appelé crédit renouvelable ou crédit permanent, se caractérise par la mise à disposition d’une somme d’argent qui est empruntable à tout moment. Que ce soit en tout ou partie. Cette somme d’argent se reconstitue au fur et à mesure que vous remboursez.

Ce qui attire le plus souvent les emprunteurs dans le crédit revolving ? Il propose de faibles mensualités. Ce crédit vous permet de recevoir votre argent rapidement et simplement, après étude des pièces justificatives de votre situation financière, avec des mensualités plutôt basses. L’inconvénient ? plus les mensualités sont réduites, plus  le coût final du crédit sera important.

Autre inconvénient, les taux d’intérêts sont très souvent élevés dans un crédit revolving, beaucoup plus que pour un crédit à la consommation amortissable. Les taux avoisinent souvent les 20%, ce qui au final vous fait payer très cher votre crédit.

Par son fonctionnement, le crédit revolving peut être dangereux pour celui qui ne fait pas preuve de vigilance ou qui est mal informé. Un crédit renouvelable associé à d’autres crédits mal gérés peut conduire au surendettement.

Dans le cas où vous avez des rentrées d’argent plutôt irrégulières et qu’un crédit revolving est vraiment une solution pour la gestion de votre budget. Faites jouer la concurrence entre les établissements financiers pour obtenir les meilleures conditions possibles. En effet, le crédit revolving est souvent un crédit à taux révisable par le prêteur. A vous de négocier au mieux avec votre organisme de crédit !

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Deux articles sont spécifiques au crédit renouvelable : l’article 1 et l’article 3. Le premier vise la résiliation des contrats tacitement reconductibles. Le troisième donne de nouvelles règles en matière de sortie de crédit renouvelable pour les consommateurs.

La première disposition concerne la résiliation des contrats à durée déterminée qui comportent une clause de tacite reconduction. Ce type de clause donne lieu à de nombreuses réclamations dans la mesure où le consommateur qui souhaite mettre un terme à son contrat se voit opposer le mécanisme de reconduction tacite pour une durée généralement d’un an. La loi Chatel facilite la résiliation de ce type de contrat. Ainsi, la reconduction tacite du contrat de crédit renouvelable n’est pas légale si le consommateur n’est pas averti de la possibilité de mettre fin à son contrat. Il doit en être averti entre 1 à 3 mois avant la date anniversaire de son crédit.

La seconde disposition offre un meilleur encadrement au crédit renouvelable ou crédit revolving. A tout moment, le consommateur peut demander la réduction de sa réserve, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. Toute augmentation du crédit consenti devra comporter une offre préalable. Enfin, la reconduction du crédit devra être confirmée par l’emprunteur, et le principe de tacite reconduction est supprimé lorsque le crédit n’a pas été utilisé pendant trois ans.

Maintenant que vous êtes informé sur les protections que vous offre la loi Chatel, il vous revient de décider si un crédit revolving est intéressant ou pas pour votre situation.

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Il est aussi un moteur pour l’économie. Il ne faut donc pas diaboliser le crédit à la consommation mais essayer de comprendre son fonctionnement afin de mieux l’appréhender et bien sûr, le consommer avec modération. Tout d’abord, il existe différents types de crédit conso.

Le prêt personnel est un crédit entre un établissement spécialisé, qu’il s’agisse d’une banque ou d’un organisme de crédit, et un particulier. Il est octroyé pour une période relativement courte : de 3 mois à 5 ans. Les mensualités sont constantes. Le montant, le taux et les conditions de remboursement sont fixés à la signature du contrat.

Le crédit affecté est un crédit entre un établissement commercial et un particulier. Il est souvent contracté directement sur le lieu de vente pour des biens de consommations tels que les meubles, les appareils électroménagers…

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent. La réserve de crédit se renouvelle au fur et à mesure des remboursements que l’emprunteur effectue. Les organismes de crédit ainsi que de nombreuses enseignes proposent le crédit renouvelable qui peut être assorti d’une carte de fidélité. Sa durée est généralement d’un an. Il peut par ailleurs être reconduit.

Une fois ces différences exposées, il vous revient d’analyser vos besoins pour choisir le crédit qui vous convient le mieux.

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Modifier les pratiques et surtout supprimer les abus et les excès du crédit à la consommation étaient les principaux objectifs de Christine Lagarde.

En ce qui concerne la commercialisation du crédit à la consommation, les vendeurs seront maintenant obligés de remplir des fiches de renseignements sur les emprunteurs, de vérifier si l’emprunteur a déjà eu des antécédents d’impayés, de vérifier sa solvabilité et de consulter le Fichier National des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP). Les publicités seront également encadrées de manière à ce que les emprunteurs soient mieux informés.

En ce qui concerne le taux d’usure, il est prévu que celui-ci dépende dorénavant du montant du crédit, et non de sa nature.

Pour les délais, le délai de rétractation passera de 7 à 14 jours. Quant au délai moyen de traitement des dossiers de surendettement, il sera de 6 mois au lieu de 18.

Lors d’un prêt de plus de X euros, les emprunteurs se verront proposer le choix entre un crédit renouvelable et un crédit classique. Le montant du crédit générant l’alternative entre crédit renouvelable et crédit amortissable n’a pas encore été défini par décret (article L311-8-1 du Code de la consommation)

De nombreux changements qui devraient être appliqués avant la fin de l’année.

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Il y a tellement de choses que vous pourriez faire avec 21 500€. Avec le crédit renouvelable – vous pouvez rembourser toutes vos dépenses par anticipation conformément à la réglementation en vigueur ou seulement les mensualités minimales fixées dans votre contrat de crédit.

Que penser du crédit revolving ? Ne s’agit-il que d’un dangereux gouffre financier ? En quels cas peut-il avoir un impact positif sur vos finances ?

Utiliser son crédit revolving à bon escient passe par des pratiques logiques. L’avantage principal du crédit revolving est la disponibilité de votre montant de crédit pour toutes les dépenses sans justificatif d’utilisation. A la différence des crédits auto ou des crédits immobiliers, qui sont des crédits affectés, votre crédit renouvelable peut servir à financer tous vos projets, sans question de la part de votre établissement financier.

Le critère le plus important lorsque vous souscrivez une réserve de crédit, est de bénéficier de rentrées d’argent suffisantes pour rembourser l’argent utilisé, en plus d’éventuels intérêts.

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