Le principe

L’assurance emprunteur vous permet de garantir le remboursement de vos emprunts qu’ils soient personnels ou professionnels en cas de survenance d’un événement, tel par exemple, le  décès ou la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, d’incapacité de travail ou d’invalidité permanente. Elle peut également parfois garantir la perte d’un emploi.

Cette assurance emprunteur n’est pas obligatoire mais comme elle protège également votre établissement de crédit, celui-ci est en droit de vous refuser un emprunt si vous ne disposez pas de cette assurance.

Les différentes garanties

L’assurance emprunteur propose plusieurs garanties :

• L’assurance décès
• L’assurance invalidité permanente, totale ou partielle
• L’assurance invalidité professionnelle
• L’assurance incapacité de travail

Elle permet à l’emprunteur, selon la nature de la garantie mise en œuvre, de voir le remboursement de ses échéances de prêt pris en charge totalement ou partiellement par l’assureur.

En cas de décès, votre conjoint ou héritier n’a donc pas à rembourser la somme restante, c’est l’assureur qui rembourse alors au prêteur le capital restant dû.
En cas d’invalidité ou d’incapacité, l’assureur prend en charge le remboursement total ou partiel des échéances, selon les conditions du contrat.

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Le crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Liens :
http://droit-finances.commentcamarche.net/faq/2664-surendettement-ameliorer-la-protection-de-l-emprunteur

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Des dépenses conséquentes

En plus de l’achat d’un animal, dont le prix peut varier de quelques centaines à un millier d’euro, il faudra compter toute une série de dépenses inévitables. Avoir un chien ou un chat, c’est un vrai budget malheureusement! Ainsi le coût d’un chat à l’année est estimé à 600 €, et celui d’un chien à 800 € (Voir les liens en fin d’article).

La nourriture et le vétérinaire constituent les principales dépenses. Pour les repas de votre chat, comptez entre 200 € et 650 € par an. Pour un chien, les tarifs doublent avec 400 € par an s’il est nourrit aux croquettes et 1300 € si vous lui donnez des pâtés (Voir les liens en fin d’article)).

Pour ce qui est des dépenses de santé, elles sont plus élevées quand votre animal est encore petit ou en fin de vie. Une simple consultation coûte 30 €. Mais pour des traitements spécialisés, comptez par exemple 80 € pour une gastro-entérite ou encore 120 € pour une castration mâle (Voir les liens en fin d’article).

Parmi les autres dépenses,  un toilettage coûte entre 15 € et 50 €, et le prix de l’assurance est de 100 € à 250 € par an. Enfin, il y a tout le matériel nécessaire au confort de votre chien : panier, gamelle, jouets, niches, etc. Pour ces quelques objets, il faut prévoir un budget entre 100 € et 200 € (Voir les liens en fin d’article).

Financer ces dépenses

Finaref propose des solutions de financement adaptées au paiement des frais liés à l’achat ou l’adoption d’un animal de compagnie. Bénéficiez d’un emprunt jusqu’à 10 000 €, sans justification nécessaire sur son utilisation.

Liens :
http://cyril.lopez.tk/2010/10/20/le-cout-total-dun-animal-de-compagnie-en-chiffres-et-en-image/
http://www.linternaute.com/nature-animaux/pratique/divers/866/reduire-le-budget-accorde-a-son-animal-domestique.html
http://www.education-canine-paris.com/cout-chien.html

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On rencontre souvent des situations extrêmement difficiles dans lesquelles les crédits à la consommation ont été mal gérés et les familles se retrouvent endettées jusqu’au cou. Il est donc impératif d’être préparé avant de contracter un crédit, et pour cela, il y a quelques règles à respecter.

Commencez par vous renseigner auprès de différentes banques puis faites jouer la concurrence afin d’obtenir les meilleures conditions possibles.

Il faut être bien informé avant de contracter un crédit. Chaque point doit vous être expliqué : le montant des mensualités à rembourser, les différents taux, les assurances éventuelles. Tout doit être clair pour vous et chaque terme du contrat doit entièrement être compris.

En ce qui concerne  les mensualités, il est préférable de voir toutes les possibilités qui s’offrent à vous. Plus le délai de remboursement sera long, moins les mensualités seront importantes. La perte soudaine d’un emploi pourrait remettre en question toutes vos aptitudes à payer vos mensualités. Avant de contracter un crédit, il est important que vous prépariez un bilan de vos comptes (rentrée d’argent et dépenses par mois).

Sachez également qu’une assurance emprunteur peut être contractée, elle garantira le paiement de vos mensualités en cas de décès par exemple.

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C’est la loi Lagarde qui est votée par les sénateurs au mois de juin avant de passer devant les députés.

A l’heure actuelle, lorsque vous faites un prêt immobilier, le plus souvent, votre banque vous vend un package qui comprend le crédit immobilier et le contrat d’assurance de prêt. De ce fait, il n’y a pas de jeu de concurrence entre les assurances et parfois même les emprunteurs sont mal informés concernant cette assurance.

Ceci est préjudiciable au consommateur car l’assurance de prêt est très importante. En cas de maladie, de période de chômage, d’invalidité, de la mort d’un des conjoints, elle garantit à la banque le paiement des traites. Tandis que pour l’emprunteur, elle garantit de pouvoir garder son bien.

Il est donc primordial que les consommateurs puissent choisir en toute connaissance de cause l’assurance qui leur convient.

C’est ce vers quoi la loi Lagarde tend, puisque cette loi prévoit de laisser le libre choix au consommateur concernant son assurance de prêt. A condition bien sûr que l’assurance de son choix présente les mêmes garanties que celle de sa banque.

De ce fait, le consommateur aura l’obligation de bien se renseigner auprès des différents organismes d’assurance. Il pourra, par ailleurs,  faire jouer la concurrence et  choisir l’assurance la plus compétitive au regard des mêmes prestations.

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Une assurance emprunteur c’est quoi ?
Une assurance emprunteur est une assurance qui est conseillée aux particuliers qui souhaitent souscrire un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. Elle s’applique durant toute la période du crédit et prend échéance en même temps que le crédit. Son rôle principal est d’assurer le paiement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou de d’incapacité de l’emprunteur. Légalement, cette assurance n’est pas obligatoire, elle est d’ailleurs facultative lors d’un crédit à la consommation, mais nécessaire pour obtenir un  prêt immobilier.

Pour qui ?
L’assurance emprunteur joue le rôle de garantie pour la personne qui souscrit un prêt mais également pour sa famille. En effet, elle le protège des différents risques physiques qui pourraient compromettre le remboursement du crédit et permet de ne pas transmettre la dette au reste de la famille en cas de problème.

Pourquoi ?

Souscrire une assurance emprunteur permet d’éviter au souscripteur du prêt de perdre le bien qu’il convoitait en cas de perte de revenus suite à une invalidité quelconque ou en cas de décès.
Comment ?
Généralement, l’établissement qui vous a accordé un crédit vous présente l’assurance emprunteur sous forme de contrat. Ce contrat est réalisé entre l’établissement qui vous fait crédit et une compagnie d’assurance spécialisée. Les deux plus importantes sont Axa et la CNP.

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Ce prêt travaux s’assortit de différentes garanties spécifiques facultatives** afin de couvrir vos droits et intérêts. Tout d’abord :

La garantie d’une protection juridique :

Un service téléphonique est mis à votre disposition du lundi au samedi, 8h-20h, dans le but de vous informer et vous conseiller sur toute question relative à vos droits. La protection juridique vous garantit aussi en cas de litige, une prise en charge de la totalité des démarches effectuées à notre initiative : démarches amiables auprès de la partie adverse afin d’obtenir une solution négociée et en l’absence de solution amiable, les frais engendrés par la procédure.

La garantie du bricoleur :

Cette garantie vous accorde une indemnité journalière en cas d’arrêt de travail ou d’hospitalisation suite à un accident survenu dans le cadre des travaux financés par le prêt, sous certaines conditions.

Les garanties d’assistance :

Sur un simple appel, votre garantie vous permet d’obtenir avis et conseils techniques divers. Nous vous mettons en relation avec un réseau de prestataires spécialisés pour vos travaux, dépannage ou autres urgences dans les domaines de la plomberie, électricité, serrurerie… En cas de sinistre, nous vous dépêchons un prestataire dans les plus brefs délais, nous prenons en charge ses frais de déplacements jusqu’à hauteur de 100 euros. Nous assurons également le contrôle de son intervention.

L’assurance des emprunteurs**, facultative, vous permet de garder l’esprit tranquille quant à vos paiements. Pendant toute la durée du prêt, être assuré vous permet d’être protégé contre certains risques de la vie ; en cas d’arrêt de travail ou de perte d’emploi, l’assurance paie vos mensualités à votre place et solde votre prêt en cas d’invalidité ou de décès.

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Non seulement les seniors arrivent au moment de leur vie où tout leur temps leur appartient, ils bénéficient de réductions diverses et variées, mais le troisième âge est aussi gratifié d’exonérations financières et fiscales. Lorsque le retraité quitte son poste, par exemple, ses indemnités de départ ne sont pas soumises à l’imposition. Un avantage de taille pour débuter sa retraite l’esprit serein ! A partir d’un certain âge, et dans des conditions financières bien définies, le senior peut aussi être exonéré de la taxe foncière. Selon le logement occupé et avec qui, ainsi que les revenus des années précédentes, la taxe foncière peut passer à la trappe et offrir une retraite plus tranquille aux personnes concernées. Il en va de même pour la taxe d’habitation, et la redevance télévisuelle. Comme en témoignent les seuils et plafonds soumis à ces exonérations, elles concernent surtout les seniors aux revenus les plus modestes – ce qui ne les empêche pas de pouvoir contracter des prêts, en cas de besoin.

On peut cependant poser la question du crédit après 60 ans. Bien qu’étant préférés par les organismes de prêt du fait de leur stabilité de vie, les seniors n’ont l’avantage que concernant des prêts à court et moyen terme. Que faire lorsqu’un senior veut financer son projet immobilier de retraite ? Le critère décisif sera l’état de santé de l’emprunteur. C’est pourquoi le médecin de l’assurance crédit va lui soumettre un questionnaire de santé ! Dans le cas d’antécédents de santé lourds, qui occasionnent le refus du prêt, le senior devra se tourner vers un prêt ne nécessitant pas d’assurance, la condition étant d’être propriétaire de biens immobiliers. La transaction se fait alors via un prêt viager hypothécaire ou prêt hypothécaire cautionné.

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