Tout d’abord, avant de contacter les organismes prêteurs, pensez à calculer votre budget précisément en n’oubliant aucune dépense. Ainsi, vous serez exactement de combien vous avez besoin.

Sachez aussi que tout se négocie, le taux bien sûr mais aussi les frais de dossiers et les assurances.  En outre, plus votre apport personnel est grand, plus vous aurez de poids pour négocier à la baisse les taux.

Certaines banques proposent des prêts modulables, c’est-à-dire que le montant de votre remboursement fluctue en fonction de l’évolution de vos revenus. Ceci, qu’ils soient en hausse ou au contraire à la baisse.
Cependant, ce ne sont pas tous les organismes qui proposent de tels prêts. Dans ce cas, exigez la possibilité de remboursement anticipé sans frais et sans contrainte de montant minimum. Ainsi, en cas de rentrée d’argent, vous pourrez rembourser soit la totalité soit une bonne partie de votre prêt.

Pour bien négocier et faire jouer la concurrence, pensez à ramener des écrits au banquier avec lequel vous êtes en contact en donnant par exemple l’offre de prêt d’une autre banque, la liste des taux… En effet, votre conseiller ne pourra négocier avec son supérieur qu’avec des preuves tangibles.

Une fois tous ces conseils mis en place, soyez sûr de négocier votre prêt dans les meilleures conditions.

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Le TEG ?

Par définition, le TEG est le Taux Effectif Global. Il a été mis en place par le code de la consommation (art L31-1) afin de permettre aux clients de comparer le coût des différents crédits.

Les tarifs et les taux appliqués aux prêts sont différents dans chaque banque, c’est pourquoi après avoir rencontré différentes banques, il est nécessaire de comparer les TEG qu’elles proposent.

Le TEG tient compte de tous les frais directs et indirects qui sont en relation avec le prêt et permet donc d’informer le client sur ce que lui coûtera exactement le prêt dans sa totalité : taux d’intérêts, frais de dossier, frais de constitution de garantie, commissions des intermédiaires, frais fiscaux  et les frais d’assurance dans le cas où ils sont obligatoires.

Comment le calculer ?

Dans le cas où le taux d’intérêt est fixe, le TEG sera le même durant toute la période de remboursement. Dans le cas où le taux d’intérêt est variable, le TEG ne sera pas fixe et devra donc être évalué approximativement pour l’ensemble de la durée du prêt.

De nombreux outils vous permettent sur internet de calculer gratuitement un TEG. Il vous suffit d’y indiquer le montant total que vous voulez emprunter, le nombre de mois durant lequel vous rembourserez votre prêt, le montant de l’assurance (si c’est le cas) ainsi que le montant des frais de dossier.

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En effet, certaines dispositions vous protègent au niveau de l’endettement. Les règles en France sont strictes et il est utile de les connaître… Zoom le calcul de vos mensualités et la durée d’emprunt.

Le calcul de la mensualité d’un prêt doit s’effectuer en tenant compte du taux d’endettement admis généralement par les banques. Celui-ci est en général de 30% des revenus. Cependant, les banques acceptent des demandes de prêts avec des taux d’endettement supérieur à 30%. Cela dépend de votre dossier. Si l’organisme juge que ce qu’il vous reste pour vivre est suffisant et que votre dossier est bon (pas d’antécédents d’impayés, comptes bien tenus…), alors vous pourrez  peut être obtenir un endettement.

Sachez qu’au-delà de l’aspect réglementaire, le montant que vous affecterez au remboursement de vos mensualités relève aussi d’un choix personnel. Certaines personnes préfèrent, quand elles le peuvent, avoir un taux d’endettement supérieur à 30%, se serrer un peu la ceinture le temps du remboursement du crédit pour le terminer plus tôt.

A l’inverse, d’autres privilégieront leur confort et rembourseront leur crédit plus longtemps avec un taux d’endettement moindre.

Pour calculer ses mensualités à partir d’un budget prévisionnel, il faut d’abord budgéter de façon précise tous ses postes de dépenses. Ainsi, le solde créditeur correspondra à votre capacité maximale d’emprunt. Cependant, veillez à garder une réserve d’argent pour les imprévus. Si votre taux d’endettement est élevé, vous ne pourrez y ajouter un crédit à la consommation.

De plus, gardez une capacité d’épargne. Il est important de pouvoir épargner pour ses autres projets, c’est le signe d’un compte équilibré. Enfin, il faut gérer « le reste à vivre » qui doit vous permettre de vivre normalement et de faire face à toutes les éventualités.

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Rassurez-vous, monter un dossier de crédit n’est pas une tâche ardue. Cependant, il ne faut pas négliger cette étape. Suivez nos quelques conseils pour être sûr d’avoir une réponse dans les meilleurs délais.

Tout d’abord, pour constituer votre dossier de crédit, veillez à réunir tous les documents demandés. Ce sont en général :

-         Compromis de vente, contrat de construction, promesse d’achat…

-         Trois derniers bulletins de paie

-         Trois derniers relevés de compte

-         Deux derniers avis d’imposition

-         Bail et dernière quittance

-         Pièce d’identité

-         Justificatif de domicile (facture EDF, téléphone…)

-         Justificatif de votre apport personnel (livret…)

-         Tableau d’amortissement des crédits éventuels en cours

Bien entendu, selon le cas, le dossier pourra comporter d’autres pièces. Dans ce cas, votre organisme de crédit vous précisera lesquelles. Même si vous allez faire des photocopies de vos documents, pensez à ramener les originaux. Votre conseiller peut vous les demander s’il souhaite vérifier la conformité des pièces.

Enfin, pensez à préparer votre entretien. Il ne s’agit pas d’arriver ses justificatifs sous le bras et de demander un crédit. Surtout pour un crédit immobilier qui s’étale sur la durée et où la somme est conséquente, il est nécessaire de se préparer à certaines questions. Selon les cas, les questions peuvent varier. Rejet de prélèvement, découvert qui dure, prêt non soldé, apport un peu juste, revenus variables… ce sont autant de questions que le conseiller va souhaiter éclaircir, si vous êtes dans l’un de ces cas.

N’hésitez pas à faire une demande de prêt auprès de plusieurs banques. Il arrive que d’une banque à l’autre, la décision mais aussi les taux d’emprunts soient différents.

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Bien qu’un emprunt à taux fixe soit plus rassurant, un taux variable peut – en ces temps de crise – être plus intéressant. L’idée étant de parier sur une baisse continuelle du taux variable. Explications.

Avec un taux fixe, pas de surprise, vous remboursez pendant x années la même somme avec un taux d’intérêt qui ne bouge pas d’un iota ! Ceci est plutôt rassurant, vous pouvez ainsi planifier plus

facilement votre budget.  Les taux fixes évoluent actuellement entre 4,60% et 6,40%, hors frais de dossier et d’assurance.

Ce taux varie sensiblement en fonction de votre situation bancaire. Un « bon client » se verra plus facilement offrir un taux plus bas qu’un client «  à risque » dont les comptes sont parfois dans le rouge…

L e souci avec ce genre de taux est que si les taux baissent, vous n’en profiterez pas. D’où l’intérêt parfois de choisir un prêt à taux variable ou révisable. Ce crédit évolue au cours de la période de remboursement en fonction d’un taux de référence tel que l’Euribor (taux de référence interbancaire européen). Cette évolution peut varier à la hausse comme à la baisse.

De plus, il est bon à savoir que le taux d’appel des taux variables est inférieur d’un point à celui des taux fixes, soit 3,60%.

De plus, en cas de hausse, il vous est possible à tout moment de passer à un taux fixe. Ce passage est alors irrévocable.

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Afin de mieux protéger cette population et de prévenir les risques de surendettement, les sénateurs et députés ont travaillé sur une réforme du crédit à la consommation dont voici les grandes lignes :

Concernant les cartes de fidélité, le Gouvernement souhaite interdire les avantages commerciaux liés à l’utilisation à crédit des cartes de fidélité. De plus, la carte de fidélité ne pourra être utilisée à crédit que par volonté explicite du client.

Quant à la publicité, elle sera mieux encadrée : mention légale obligatoire telle que « Un crédit vous engage et doit être remboursé », et illustration obligatoire du coût des crédits renouvelables  par un exemple chiffré.

De plus, le délai de rétractation va s’allonger : 14 jours au lieu de 7.

Concernant les obligations pour les crédits sur le lieu de vente, le prêteur aura l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Par ailleurs, l’établissement prêteur ne pourra plus imposer son assurance;  toutes les échéances de remboursement devront comporter un remboursement minimal de capital ; dans chaque relevé, la durée du remboursement restant à courir devra être indiquée.

Toutes ces mesures visant à protéger les emprunteurs ont été adoptées le 27 avril 2010 par l’Assemblée Nationale.

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La façon de faire la plus souvent utilisée et préconisée est celle du « plus c’est court, mieux c’est ». En effet, cette solution est particulièrement intéressante si la somme empruntée n’est pas importante puisque plus la durée est courte, moins il y a d’intérêts à payer. Mais il faut savoir que ce n’est pas forcément adapté à tous les projets.

Pour le cas de coût du crédit d’un investissement immobilier par exemple, il est difficile de rembourser rapidement sans mettre ses finances dans le rouge, mieux vaut donc étaler la durée de remboursements sur plusieurs années. Or investir dans la pierre c’est aussi une façon de se constituer un patrimoine. Il ne faut donc pas penser en termes mais plutôt penser à l’opportunité de devenir propriétaire alors qu’en temps normal cela aurait été impossible. Mais il ne faut pas oublier de réfléchir à la possible revente de son bien en cours de remboursement de prêt. Si la durée de remboursement dure 20 ans, et que le bien est revendu au bout de 10 ans, le prêt ne sera pas amorti et engendrera une perte financière. Pour tout autre achat, deux options sont envisageables :

• Choisir une faible mensualité afin de privilégier sa qualité de vie ;
• Limiter le coût financier en réservant une partie de son budget au remboursement de son prêt.

A cela s’ajoutent les conditions extérieures. Il faut prendre en compte les imprévus de la vie comme l’arrivée d’un nouveau membre dans la famille ou encore une voiture qui tombe en panne sans prévenir…  Bref, choisir un crédit adapté à son projet passe aussi par des durées de remboursements et mensualités adaptées.

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Tout d’abord, vous avez un accès à votre compte personnel quand vous le souhaitez. En effet, ces services sont disponibles 24h/24 et 7j/7. Finie l’attente interminable dans les organismes ou au téléphone… De plus, vous pouvez y accéder où que vous soyez, à condition d’avoir un accès internet et vos codes d’identification en tête !

La rapidité des opérations est elle aussi un facteur clef. Vous souhaitez ouvrir un compte ? Rien de plus simple, juste le temps de donner vos coordonnées et hop, c’est parti !

Par ailleurs, la sécurité s’est accrue, aujourd’hui, pour se prémunir d’éventuelles attaques, tous assurent la sécurité des données et des transactions en cryptant les informations grâce à la technologie SSL. Vous n’avez donc pas à vous inquiéter concernant la protection de vos données.

Avantage non négligeable, l’utilisation d’un compte sur internet est gratuite. Une fois votre abonnement ADSL réglé, vous pouvez surfez en illimité ! Vous n’avez pas à vous préoccuper comme pour les hotlines du prix à la minute…

Enfin, gérer un compte en ligne est un acte écologique, plus de papier pour vos factures et autres documents, plus de transport postal coûteux en CO2, c’est bien mieux pour la planète !

Les avantages sont donc nombreux dans la gestion d’un compte en ligne, notamment en ce qui concerne les crédits. Vous pouvez depuis votre ordinateur visualiser votre compte,  demander un financement, effectuer un télé-règlement, augmenter votre réserve de crédit, et encore bien d’autres.

A l‘ère d’internet et du « tout informatique », il est judicieux de passer par la toile pour gérer ses souscriptions.

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D’après les économistes, le marché de l’immobilier repart, tant dans le nombre des ventes que par la remontée des prix. Cette tendance est particulièrement flagrante au Royaume-Uni. La baisse des prix, commencée en 2008 et ayant duré dix-huit mois, aura atteint 20% puis regagné 1,1% sur l’ensemble de 2009. (Selon le baromètre mensuel publié par la banque Halifax).
Il en va de même pour les Pays-Bas qui avaient vécu un effondrement des transactions immobilières impressionnant. En 2008, le nombre des transactions s’est effondré de plus de 30% ! Mais depuis, le marché s’est finalement stabilisé.
En France, la baisse était de l’ordre de -3,1% en 2008 et de -4,9% en 2009. Si le pays a plutôt bien résisté à la crise, c’est en partie grâce aux banques que l’on le doit et à leur politique de réduction des taux d’intérêts des crédits ainsi qu’aux protections sociales qui, en cas de chômage, sont une béquille utile pour garder un logement. Les acheteurs ont également profité des mesures destinées à booster le secteur (dispositif Scellier, prêt à taux zéro…).

Mais cette reprise ne s’observe pas partout en France, et toutes les villes n’en sont pas au même point. Si à Paris et en Ile-de-France les ventes de logements sont reparties à la hausse, de nombreuses disparités existent entre les logements privatifs et locatifs. Selon une étude de la Fédération nationale de l’immobilier (Fnaim) réalisée en mars 2010, les prix des logements anciens ont baissé légèrement en janvier par rapport à décembre. Il en va de même pour les prix des appartements. A contrario, le prix des maisons enregistre une hausse de 0,6%. Donc avant d’investir, mieux vaut bien se renseigner sur le bien que l’on souhaite acquérir et sur les aides auxquelles on peut avoir droit. D’autant plus que certains économistes redoutent une rechute à cause de l’arrêt des mesures de relance.

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Pour rembourser tout ou partie de votre prêt à la consommation, l’important est d’abord de contacter votre organisme de crédit. En effet, votre organisme prêteur peut vous refuser un remboursement partiel si le montant est inférieur ou égal au triple du montant de la 1^ère échéance due.

En cas de remboursement total de votre crédit, la question ne se pose pas puisque vous vous engagez à rembourser la totalité de ce que vous devez. Vous n’avez aucune indemnité supplémentaire à payer ; rembourser votre crédit de façon anticipée si vous pouvez vous le permettre, est très souvent avantageux.

Quelques astuces pour savoir si le remboursement anticipé d’un crédit est la meilleure solution pour vous : sachez tout d’abord que plus le taux d’intérêt du crédit est élevé, plus  le remboursement anticipé vous fera économiser d’argent. Ainsi, si vous avez souscrit un crédit trop coûteux et que vous souhaitez l’interrompre avant la fin de votre contrat, cette solution fait partie de vos possibilités.

De plus, plus la durée de prêt est longue, plus le remboursement anticipé présente un intérêt. Enfin,  plus le taux d’inflation est faible par rapport au taux du crédit, plus le remboursement anticipé est  avantageux.

En conclusion, rembourser de façon anticipée son crédit peut se montrer très pertinent, il est donc nécessaire, quand cela vous est possible, de prendre rendez-vous avec votre organisme de crédit afin de convenir du remboursement.

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