credit conso

Tout d’abord, avant de contacter les organismes prêteurs, pensez à calculer votre budget précisément en n’oubliant aucune dépense. Ainsi, vous serez exactement de combien vous avez besoin.

Sachez aussi que tout se négocie, le taux bien sûr mais aussi les frais de dossiers et les assurances.  En outre, plus votre apport personnel est grand, plus vous aurez de poids pour négocier à la baisse les taux.

Certaines banques proposent des prêts modulables, c’est-à-dire que le montant de votre remboursement fluctue en fonction de l’évolution de vos revenus. Ceci, qu’ils soient en hausse ou au contraire à la baisse.
Cependant, ce ne sont pas tous les organismes qui proposent de tels prêts. Dans ce cas, exigez la possibilité de remboursement anticipé sans frais et sans contrainte de montant minimum. Ainsi, en cas de rentrée d’argent, vous pourrez rembourser soit la totalité soit une bonne partie de votre prêt.

Pour bien négocier et faire jouer la concurrence, pensez à ramener des écrits au banquier avec lequel vous êtes en contact en donnant par exemple l’offre de prêt d’une autre banque, la liste des taux… En effet, votre conseiller ne pourra négocier avec son supérieur qu’avec des preuves tangibles.

Une fois tous ces conseils mis en place, soyez sûr de négocier votre prêt dans les meilleures conditions.

Le TEG ?

Par définition, le TEG est le Taux Effectif Global. Il a été mis en place par le code de la consommation (art L31-1) afin de permettre aux clients de comparer le coût des différents crédits.

Les tarifs et les taux appliqués aux prêts sont différents dans chaque banque, c’est pourquoi après avoir rencontré différentes banques, il est nécessaire de comparer les TEG qu’elles proposent.

Le TEG tient compte de tous les frais directs et indirects qui sont en relation avec le prêt et permet donc d’informer le client sur ce que lui coûtera exactement le prêt dans sa totalité : taux d’intérêts, frais de dossier, frais de constitution de garantie, commissions des intermédiaires, frais fiscaux  et les frais d’assurance dans le cas où ils sont obligatoires.

Comment le calculer ?

Dans le cas où le taux d’intérêt est fixe, le TEG sera le même durant toute la période de remboursement. Dans le cas où le taux d’intérêt est variable, le TEG ne sera pas fixe et devra donc être évalué approximativement pour l’ensemble de la durée du prêt.

De nombreux outils vous permettent sur internet de calculer gratuitement un TEG. Il vous suffit d’y indiquer le montant total que vous voulez emprunter, le nombre de mois durant lequel vous rembourserez votre prêt, le montant de l’assurance (si c’est le cas) ainsi que le montant des frais de dossier.

En effet, certaines dispositions vous protègent au niveau de l’endettement. Les règles en France sont strictes et il est utile de les connaître… Zoom le calcul de vos mensualités et la durée d’emprunt.

Le calcul de la mensualité d’un prêt doit s’effectuer en tenant compte du taux d’endettement admis généralement par les banques. Celui-ci est en général de 30% des revenus. Cependant, les banques acceptent des demandes de prêts avec des taux d’endettement supérieur à 30%. Cela dépend de votre dossier. Si l’organisme juge que ce qu’il vous reste pour vivre est suffisant et que votre dossier est bon (pas d’antécédents d’impayés, comptes bien tenus…), alors vous pourrez  peut être obtenir un endettement.

Sachez qu’au-delà de l’aspect réglementaire, le montant que vous affecterez au remboursement de vos mensualités relève aussi d’un choix personnel. Certaines personnes préfèrent, quand elles le peuvent, avoir un taux d’endettement supérieur à 30%, se serrer un peu la ceinture le temps du remboursement du crédit pour le terminer plus tôt.

A l’inverse, d’autres privilégieront leur confort et rembourseront leur crédit plus longtemps avec un taux d’endettement moindre.

Pour calculer ses mensualités à partir d’un budget prévisionnel, il faut d’abord budgéter de façon précise tous ses postes de dépenses. Ainsi, le solde créditeur correspondra à votre capacité maximale d’emprunt. Cependant, veillez à garder une réserve d’argent pour les imprévus. Si votre taux d’endettement est élevé, vous ne pourrez y ajouter un crédit à la consommation.

De plus, gardez une capacité d’épargne. Il est important de pouvoir épargner pour ses autres projets, c’est le signe d’un compte équilibré. Enfin, il faut gérer « le reste à vivre » qui doit vous permettre de vivre normalement et de faire face à toutes les éventualités.

Rassurez-vous, monter un dossier de crédit n’est pas une tâche ardue. Cependant, il ne faut pas négliger cette étape. Suivez nos quelques conseils pour être sûr d’avoir une réponse dans les meilleurs délais.

Tout d’abord, pour constituer votre dossier de crédit, veillez à réunir tous les documents demandés. Ce sont en général :

-         Compromis de vente, contrat de construction, promesse d’achat…

-         Trois derniers bulletins de paie

-         Trois derniers relevés de compte

-         Deux derniers avis d’imposition

-         Bail et dernière quittance

-         Pièce d’identité

-         Justificatif de domicile (facture EDF, téléphone…)

-         Justificatif de votre apport personnel (livret…)

-         Tableau d’amortissement des crédits éventuels en cours

Bien entendu, selon le cas, le dossier pourra comporter d’autres pièces. Dans ce cas, votre organisme de crédit vous précisera lesquelles. Même si vous allez faire des photocopies de vos documents, pensez à ramener les originaux. Votre conseiller peut vous les demander s’il souhaite vérifier la conformité des pièces.

Enfin, pensez à préparer votre entretien. Il ne s’agit pas d’arriver ses justificatifs sous le bras et de demander un crédit. Surtout pour un crédit immobilier qui s’étale sur la durée et où la somme est conséquente, il est nécessaire de se préparer à certaines questions. Selon les cas, les questions peuvent varier. Rejet de prélèvement, découvert qui dure, prêt non soldé, apport un peu juste, revenus variables… ce sont autant de questions que le conseiller va souhaiter éclaircir, si vous êtes dans l’un de ces cas.

N’hésitez pas à faire une demande de prêt auprès de plusieurs banques. Il arrive que d’une banque à l’autre, la décision mais aussi les taux d’emprunts soient différents.