Un prêt à taux avantageux à la banque

Le recours au crédit pour les étudiants est une pratique courante. Les banques offrent des prêts à taux avantageux aux étudiants inscrits en grande école ou dans une filière avec de belles perspectives de carrière. Le taux varie selon la durée et le montant demandés. Il peut être judicieux de contracter un prêt auprès du banquier de vos parents.

Lorsqu’on commence ses études, il est difficile de savoir quelle sera sa situation dans quatre ans. Il est donc possible d’augmenter ou diminuer ses mensualités grâce au prêt évolutif.

La caution

Les établissements de crédit exigent une caution. Vos parents ou un tiers peuvent se porter garants. Selon la situation financière de votre caution, le montant du prêt ne sera pas le même. Généralement, les banques proposent des frais de dossier très réduits et versent la somme du prêt en une seule fois.

Le prêt personnel

Avec des frais de dossier à 1 % du montant demandé, le prêt personnel Finaref est attribué sans justificatif de l’utilisation de la somme empruntée. Vous pouvez aussi bénéficier d’une pause paiement pour reporter d’un mois le remboursement de vos mensualités. Plutôt pratique lorsqu’on est étudiant.

Le crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Qu’est ce que le Forex ?

Ce mot mystérieux est en réalité un mot-valise : « foreign exchange ». Créé en 1971, le Forex est un marché de transactions boursières. Il permet aux investisseurs de vendre ou acheter une devise à des taux de change qui varient en permanence. Ouvert 24h/24, c’est le plus grand marché interbancaire au monde, avec des pics allant jusqu’à 300 milliards de dollars de transactions par jour !

Pour les professionnels… et les particuliers

Il est utilisé depuis sa création par les professionnels de la finance. Mais la BIS (Bank of International Settlements) a indiqué récemment qu’un nombre croissant de particuliers choisissent d’investir sur le Forex.

Attention cependant, ce marché a les défauts de ses qualités. Grâce à son système de « levier », on peut réaliser des transactions jusqu’à quatre cent fois supérieures au capital réel. Et cela même si l’on ne possède pas cette somme. Attention donc à ne pas jouer à l’apprenti sorcier.

Les ventes-privées : invendus à prix sacrifiés

Le principe est simple : les sites de ventes privées proposent d’écouler les invendus de grande marque à prix sacrifiés pour une durée limitée. En somme, de quoi vous faire plaisir sans vous ruiner ! Les sites de ventes privées sont en plein essor : de plus en plus d’internautes se laissent séduire. Ils rencontrent aussi l’adhésion des marques qui voient en eux un bon moyen d’écouler rapidement leurs invendus.

Comment y participer ?

Comme son nom le laisse supposer, il faut s’inscrire sur ces sites pour recevoir par mail les dates des prochaines ventes, et y participer. Vente-privée.com, ouvert en 2000, est leader sur le marché  et le plus ancien site du genre.

Pour profiter au mieux des ventes privées en ligne, pensez au prêt personnel Finaref !

Le crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Sources :
http://www.pratique.fr/forex-10-points-cles-comprendre-marche.html
http://www.journaldunet.com/0603/060315-ventesprivees.shtml
http://www.journaldunet.com/ebusiness/commerce/enquete/ventes-privees-pas-de-salut-pour-les-outsiders/un-leader-en-situation-de-quasi-monopole.shtml

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L’or : précieux sur le cours de bourse

Vous avez un besoin de liquidité immédiat ?

Vous pouvez aussi vendre vos bijoux et objets en or. Considéré comme un placement rentable, la côte boursière de l’or ne cesse d’augmenter. Et plus le cours de bourse est élevé, plus l’or peut vous rapporter de l’argent !

Autre option : les prêts personnels Finaref peuvent vous aider jusqu’à 10 000 €, sans besoin de justificatif d’utilisation.

Tout l’or se vend

Alliance d’un ancien mariage, gourmette démodée, chaîne vieillie : tous les bijoux et objets en or, abîmés ou en parfait état, attirent les acheteurs. Bien évidemment les professionnels de l’achat d’or ne reprendront pas les bijoux volés, les objets en plaqué or et les faux.

Comment vendre son or ?

Pour vendre vos bijoux et objets en or, vous devez avant tout les évaluer. Et c’est là que la démarche devient problématique. Une mauvaise évaluation pourrait vous faire perdre de l’argent.

La solution : multiplier les évaluations auprès d’experts. N’hésitez pas à demander l’avis de différents acheteurs et bijoutiers.

Vu que nous ne sommes jamais mieux servis que par nous-mêmes, sachez que vous pouvez aussi évaluer vos bijoux grâce à leur poinçon. Chaque poinçon renvoie à une signification et une valeur particulières. Des recherches sur l’histoire de vos bijoux vous aideront ainsi à définir leur valeur.

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Source :
http://www.monmodedevie.com/

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Préparer son achat

Inutile de vous lancer dans la recherche d’un véhicule si vous n’avez pas de modèle ou de marque en tête. Il est préférable de choisir 2-3 modèles bien précis en fonction de son budget et de l’utilisation future du véhicule. Ainsi, vous pourrez vous renseignez sur le niveau d’équipement à choisir, la meilleure motorisation, les pannes connues sur telle série, etc. De plus, en ciblant un modèle précis, vous serez plus efficace dans vos recherches et votre examen de la voiture.

La rencontre avec le vendeur

Eviter de montrer de façon trop explicite votre intérêt pour le véhicule en arrivant sur le lieu du rendez-vous. Posez plutôt quelques questions sur la voiture et intéressez-vous aux papiers : carte grise, factures, carnet d’entretien… tout doit être irréprochable.

Préférez un essai du véhicule en plein jour, ceci vous permettra de voir tous les défauts éventuels qu’il serait difficile d’examiner de nuit. Durant l’essai, testez toutes les fonctions, les freins, la boîte de vitesse et guettez le moindre bruit suspect.

Finaliser l’achat

Si vous êtes conquis, il ne vous reste plus qu’à trouver votre financement pour acheter votre auto. Si vous achetez votre voiture d’occasion dans un garage, vous avez le choix entre un crédit affecté ou un prêt personnel. Pour négocier le prix du véhicule plus facilement, tournez-vous vers un établissement de crédit pour votre crédit auto, ainsi vous n’aurez que le prix du véhicule à négocier avec le garage.

Si vous achetez votre voiture à un particulier, un seul financement possible, le prêt personnel !

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Avant la loi Lagarde

Lorsque vous souhaitiez souscrire un crédit dans un établissement prêteur, celui-ci pouvait vous proposer une police d’assurance. Si vous refusiez, le crédit pouvait vous être refusé.

Plus d’informations

Désormais, et ce depuis le mois de juillet 2010, les banques sont obligées de fournir, à leurs clients souhaitant obtenir un prêt, une notice informative sur l’assurance emprunteur en cas de contrat de crédit immobilier. Cette notice permet aux consommateurs de mieux comprendre en quoi consiste l’assurance emprunteur et, surtout, d’en souscrire une adapté à son profil.

La banque est tenue de remplir (avec son client) une fiche récapitulative qui définit quel type de prêt a été choisi (montant, modalités de remboursement…), avec quelles garanties (décès, invalidité, perte d’emploi…) et quelle assurance emprunteur est proposée. Si la banque refuse le prêt, elle doit le justifier par écrit.

Le choix de l’assurance emprunteur

En plus d’un complément d’informations de sa banque, l’emprunteur est libre de choisir un autre établissement qui sera chargé de l’assurer. L’assurance choisie par le client dans le cadre de son contrat de crédit immobilier doit tout même présenter un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance proposé par l’établissement préteur.

Pour éviter les dérives, la loi prévoit que :  « le prêteur ne peut pas modifier les conditions de taux du prêt prévues dans l’offre [...], que celui-ci soit fixe ou variable, en contrepartie de son acceptation en garantie d’un contrat d’assurance autre que le contrat d’assurance de groupe qu’il propose ». (www.loi-lagarde.com).

Pour les prêts à « risques aggravés », rien ne change car les particuliers présentant un « risque aggravé » (maladies, risques professionnels…) devaient déjà souscrire une assurance pour garantir leur emprunt. Ils bénéficieront simplement de compléments d’informations grâce à la loi Lagarde.

En plus de cette réforme de l’assurance emprunteur, Christine Lagarde, Ministre de l’économie, a mis en place l’ACP (Autorité de Contrôle Prudentiel) qui veille, entre autre, à la protection des consommateurs dans la sphère banquière, et qui prévient les pratiques frauduleuses ou abusives de certains établissements financiers.

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Qu’est ce que l’ADIE ?

L’association pour le Droit à l’Initiative Economique, reconnue d’utilité publique, a vu le jour grâce à Maria Nowak qui a souhaité introduire le système du micro crédit en France.

Ces micro crédits sont accordés aux micro-entrepreneurs, personnes sans emploi… désireux de créer leur propre métier/activité et qui sont souvent exclus du monde du travail et du système financier.

L’ADIE au cinéma

Pour lutter contre l’exclusion, l’ADIE a confié à cinq jeunes réalisateurs le soin de tourner des courts-métrages qui suivent le parcours de chômeurs, titulaires du RSA, ou demandeurs d’emplois, pouvant  avoir recours au micro crédit.

Les cinq réalisateurs bénéficient eux-mêmes de l’ADIE pour tourner leurs films et sont parrainés par le réalisateur français Olivier Assayas.

Les courts métrages

• « Merci Patron ! » de Franck Lahoui. Il met en avant le micro crédit pour les chômeuses.
• « Merci Papa » de Michel Grangenois. Il met en avant le micro crédit pour un chômeur.
• « Rendez-vous » de Yacine Mamouni. Pour les jeunes avec ou sans diplôme.
• « Une rencontre »  d’Arnold Tsamas. Un micro crédit pour les titulaires du RSA.
• « Les couleurs de l’ADIE » de Marion Leduc. Pour tous les individus dans le doute.

Ces courts métrages ont été réalisés dans le but de promouvoir l’ADIE (crédit aux professionnels) et de redonner espoir en le micro crédit et la réussite professionnelle.

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Des changements pour l’emprunteur

La Loi Lagarde institue le choix de l’assurance obligatoire dans le cadre d’un crédit immobilier.

Cette loi a également pour objectif de diminuer le coût de l’assurance de prêt en soumettant à la concurrence ce produit. De plus, l’emprunteur peut choisir le niveau d’assurance le plus adapté grâce à une fiche d’information assurance emprunteur. Cette fiche, sous forme de questionnaire déterminera le type de prêt contracté, les garanties souscrites, la solution proposée.

Depuis le 1^er juillet 2010, il y a obligation pour les établissements de crédit d’informer l’emprunteur sur leur assurance et sur la possibilité de souscrire l’assurance de crédit de son choix.

Les obligations de la Loi Lagarde

La Loi Lagarde autorise chaque emprunteur à contracter une assurance auprès de l’établissement de son choix, même si ce n’est pas celui étant présenté par l’organisme prêteur.   De plus, avec la Loi Lagarde, vous vous verrez distribuer une notice informative au sujet de l’assurance emprunteur

En cas de refus de l’assurance proposée par l’emprunteur, la banque devra notifier son refus par écrit en mentionnant les raisons de ce rejet. L’’établissement prêteur ne pourra cependant pas « refuser en garantie un autre contrat d’assurance dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie équivalent au contrat d’assurance de groupe».

Pour éviter que les banques n’essaient de contourner la nouvelle loi, la Loi Lagarde a tout prévu : « le prêteur ne peut pas modifier les conditions de taux du prêt prévues dans l’offre [...], que celui-ci soit fixe ou variable, en contrepartie de son acceptation en garantie d’un contrat d’assurance autre que le contrat d’assurance de groupe qu’il propose ».

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Depuis juillet 2010 :

- Suppression des pénalités libératoires : dorénavant, la régularisation des impayés suffit à être radié du fichier des interdits bancaires, il n’est plus nécessaire de payer une pénalité ;

- Création du comité de préfiguration, chargé d’établir un rapport sur la mise en place d’un registre national des crédits.

Depuis septembre 2010 :

- Encadrement de la publicité, pour une meilleure lisibilité des offres de crédits (affichage des taux réels et taux promotionnels, obligation de désigner « crédit renouvelable » le cas échéant…) ;

- Développement du microcrédit ;

- Assurance emprunteur : les banques ne peuvent plus imposer l’adhésion à une assurance emprunteur qu’elles commercialisent ;

- Meilleur encadrement des rachats de crédits.

Depuis novembre 2010 :

- Lutte contre le surendettement : la durée des plans de surendettement passe de 10 à 8 ans, raccourcissement de la durée d’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers et des procédures de surendettement.

A partir d’avril 2011 :

- Réforme du taux d’usure pour le crédit à la consommation : le taux d’usure va désormais être fixé en fonction du montant des prêts et plus en fonction de leur nature.

A partir de mai 2011 :

- Meilleur encadrement du crédit renouvelable

- Choix du crédit (sur internet ou en magasin) pour un achat de plus de 1000€ entre crédit amortissable et renouvelable

- Sécurisation de l’accès au crédit : le délai de rétractation passe de 7 à 14 jours, obligation préalable de la solvabilité…

Cartes de fidélité : les cartes de fidélités qui permettent d’effectuer des paiements seront activées par défaut en paiement comptant.

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Rappels utiles

Fin 2008 et début 2009, Christine Lagarde, Ministre de l’économie a mis en place la réforme de l’assurance emprunteur (loi Lagarde) qui assure aux consommateurs le libre choix de leur établissement prêteur (banques par exemple) mais également de leur assurance emprunteur.

Pour la Ministre, cette réforme était nécessaire : « Les services financiers ne sont pas des services comme les autres. L’asymétrie d’information entre consommateur et prestataire de services (banquiers et sociétés d’assurance) y est abyssale. Une régulation est nécessaire pour inciter les acteurs à répondre avec loyauté aux besoins des clients. Les abus et les excès du crédit à la consommation sont une bonne illustration » (www.lagarde.com).

En effet, auparavant, les organismes préteurs avaient pour habitude de proposer leur propre assurance aux consommateurs.

L’ACP en elle-même

L’ACP est l’Autorité de Contrôle Prudentiel qui découle de la réforme du système français de supervision (des organismes financiers). Effective depuis le mois de mars 2010 on lui attribue trois fonctions et objectifs principaux :

• Accroître la stabilité financière : l’ACP doit surveiller les éventuels problèmes qui peuvent survenir au sein du système financier, et contrôler la solidité des banques et des assurances.

• Renforcer la sécurité des consommateurs : l’ACP veille à ce que les établissements sous son contrôle respectent la loi, les règlementations en vigueur et leurs engagements professionnels auprès des consommateurs. En résumé l’autorité de régulation fait en sorte que les organismes financiers n’usent pas de pratiques commerciales frauduleuses envers leurs clients.

• Renforcer la voix de la France dans les négociations internationales sur la réforme de la régulation financière. Une autorité « unique » regroupant banques et assurances donnera plus de poids à la France lors de négociations financières internationales.

En résumé l’ACP est l’autorité qui régule les services financiers proposés par les banques et les assurances. Elle est le résultat de la fusion entre certains organismes déjà existants : l’ACAM qui surveillait les assurances et mutuelles, la commission bancaire, le comité des établissements de crédits et des entreprises d’investissements…

L’ACP prévoit une collaboration étroite avec la DGCCRF (Direction Générale de la Consommation et de la Répression de Fraudes).

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Dans certaines régions déjà et en novembre 2011 pour l’ensemble du territoire, il sera impossible de recevoir la télé si celle-ci n’est pas équipée numériquement.

L’avantage ? Jusqu’à 19 chaînes gratuites au lieu de 6, une qualité en HD (Haute Définition) et une meilleure qualité de réception, d’image et de son.

Pour bénéficiez de ces avantages, il faut s’équiper. Changer son téléviseur si celui-ci n’est pas compatible avec le  numérique, s’abonner à un opérateur ADSL, câble, satellite ou encore acheter un décodeur TNT.

Vous n’avez pas les moyens de vous équiper comme vous le souhaiteriez ? Pas de panique, un crédit à la consommation est sûrement possible. Vous pouvez faire votre demande en ligne et obtenir une réponse de principe immédiate. Vous obtenez la somme d’argent dans les plus brefs délais sans avoir à donner de justificatif d’utilisation.

Cette réserve d’argent peut aller jusqu’à 10 000€, de quoi s’équiper en téléviseur et home cinéma complet ! Votre crédit peut financer à 100% de vos projets, pas besoin d’apport personnel.

Par ailleurs, une pause dans le remboursement de vos mensualités est toujours possible en cas de coup dur. A l’inverse, dans une période fructueuse, vous pouvez rembourser par anticipation votre crédit.

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